Stergerea din Biroul de Credit - informatii utile pentru a obtine un imprumut optim

Stergerea din Biroul de Credite este un subiect de interes pentru numerosi romani care in trecut au avut unele probleme in legatura cu rambursarea creditelor contractate si care, in prezent, doresc sa-si imbunatateasca sansele de a obtine un nou imprumut prin eliminarea informatiilor negative din istoricul lor financiar. Biroul de Credit este o institutie privata infiintata din initiativa anumitor banci ce activeaza in Romania cu scopul de a colecta si de a gestiona informatiile cu privire la creditele acordate persoanelor fizice. In conditiile in care istoricul negativ influenteaza semnificativ accesul catre noi instrumente de creditare, este important ca aceste informatii sa poata sa fi eliminate de catre clientii institutiilor financiare care vor sa obtina credite in conditii mai avantajoase. 

Articolul de mai jos ofera informatii utile persoanelor fizice din Romania care vor sa afle modalitatea recomandata de stergere a informatiilor despre ele din baza de date a Biroului de Credit. Astfel, se va descoperi ce presupune stergerea din Biroul de Credit, cat costa, cat dureaza acest demers si care sunt bancile la care se poate apela pentru contractarea unui imprumut, chiar daca informatiile negative sunt in continuare prezente in Biroul de Credit. De asemenea, pot fi consultate date despre legislatia care permite stergerea din Biroul de Credit si despre procedura ce trebuie sa fie utilizata in acest sens, precum si unele recomandari in vederea stergerii istoricului si obtinerii unui imprumut optim.

• 1. Ce reprezinta stergerea din Biroul de Credit
• 1.1. Ce banca acorda credit daca esti in Biroul de Credit?
• 1.2. Cat costa stergerea din Biroul de Credit
• 1.3. Cat dureaza stergerea din Biroul de Credit?
• 2. Stergerea din Biroul de Credit - legislatie si etape de urmat
• 2.1. Legea care permite stergerea din Biroul de Credit
• 2.2. Procedura pentru stergerea din Biroul de Credit
• 3. Recomandari pentru stergerea istoricului negativ din Biroul de Credit si obtinerea unui imprumut optim

1. Ce reprezinta stergerea din Biroul de Credit

Biroul de Credite a fost infiintat in anul 2003 ca initiativa a unor banci care activeaza in Romania. Scopul acestei institutii a fost de a oferi informatii comune bancilor cu privire la istoricul de plata al clientilor. Principalul motiv era cel de identificare a persoanelor care au platit cu intarziere sau nu au platit deloc ratele creditelor contractate pentru a se evita acordarea unor noi credite neperformante. 

Treptat, in baza de date, au fost introduse si informatiile pozitive cu privire la istoricul clientilor, adica plata completa si la timp a tuturor ratelor, element care usureaza incheierea unui nou contract de credit. 

1.1. Ce banca acorda credit daca esti in Biroul de Credit?

In mod normal, persoanele inscrise cu istoric negativ in Biroul de Credite nu pot obtine un nou credit, deoarece bancile incearca in acest mod sa evite colaborarea cu clientii rau platnici. Aceasta perspectiva nu este intotdeauna corecta, pentru ca nu se tine cont de realitate, adica de motivele care au dus la neplata ratelor sau de rezolvarea acestor probleme care nu este urmata de stergerea din Biroul de Credit. In unele cazuri, cei inscrisi in Biroul de Credite pot obtine acces la solutii si produse financiare, chiar daca au un istoric de credit negativ. 

In aceasta categorie se inscriu, in special, institutiile financiare nebancare, firme care ofera servicii asemanatoare cu cele bancare, dar care respecta un alt set de reguli. IFN-urile sunt preferate de numerosi romani pentru ca ofera flexibilitate in ceea ce priveste obtinerea unor împrumuturi bancare si in evaluarea clientilor, fiind acceptati inclusiv cei cu un scor de credit negativ. De exemplu, Credit Fix acordă credite fara verificare in Biroul de Credit si nu raporteaza catre acesta. Institutiile financiare de acest tip ofera credite nebancare si credite fara acte, evaluand in principal capacitatea actuala de rambursare a creditului si comportamentul de plata recent, fara a tine cont de istoricul financiar al clientilor. 

1.2. Cat costa stergerea din Biroul de Credit

In ceea ce priveste costurile implicate in legatura cu stergerea istoricului negativ din Biroul de Credit raspunsul este unul nuantat, existand doua imprejurari distincte, ce presupun costuri diferite. Una dintre variante este cea legata de posibilitatea scoaterii informatiilor din Biroul de Credite fara a fi necesara plata vreunei taxe. Acest demers poate fi executat doar in circumstantele in care informatiile ajung in Biroul de Credit in mod ilegal, adica fara respectarea prevederilor legii. 

Printre motivele ce pot fi prezentate pentru stergerea informatiilor se numara neanuntarea creditorului de catre banca in termenul prevazut de lege (minimum cinsprezece zile inainte de trimiterea informatiei catre institutie) ca datele acestuia vor fi trimise la Biroul de Credit sau au trecut patru ani de la momentul stingerii tuturor datoriilor restante.

Pe de alta parte, in anumite imprejurari, costurile legate de stergerea din Biroul de Credite pot fi unele insemnate. Acest lucru provine din necesitatea achitarii tuturor datoriilor catre banca creditoare, datorii ce cuprind ratele restante, dobanzile aferente acestora si eventualele dobanzi penalizatoare, care se acumuleaza pentru perioada de valabilitate a creditului. La aceste sume se adauga si comisioanele platite catre firme sau avocati ce ofera servicii de consultanta.

1.3. Cat dureaza stergerea din Biroul de Credit?

Procedura de stergere din Biroul de Credit prevazuta de legislatie permite aplicarea mai multor scenarii in acest sens, fiecare dintre acestea avand o desfasurare temporala diferita. In functie de prezenta mai multor factori, cum ar fi plata sau nu a datoriilor, prezenta unor inadvertente in documentatie sau negocierile cu institutia de credit reclamanta, pot aparea urmatoarele situatii:

• In cazul in care situatia problematica este rezolvata prin plata integrala a datoriei, informatiile negative raman in Biroul de Credit pentru o durata de maximum patru ani. La finalul acestui interval, informatiile negative sunt sterse automat sau in urma unei adrese a persoanei in cauza catre institutia Biroului de Credit.
• Daca prezenta in Biroul de Credit apare ca urmare a existentei unor erori, cum ar fi informatiile eronate ale bancii legate de plata ratelor, persoanele in cauza pot solicita bancii corectarea situatiei. Termenul de rezolvare a unei astfel de probleme este variabil, intre minimum treizeci de zile si maximum nouazeci de zile, in functie de complexitatea cazului.
• In ceea ce priveste depunerea unei reclamatii catre Biroul de Credit cu privire la prezenta nejustificata a unei persoane in baza de date, durata de rezolvare a acesteia este de maximum treizeci de zile, ce se poate prelungi cu inca cinsprezece zile cand este cazul unor verificari suplimentare. Dupa depunerea unei reclamatii justificate, stergerea din Biroul de Credite poate dura maximum patruzeci si cinci de zile.
• O situatie aparte este legata de stergerea din Biroul de Credit in urma unor negocieri intre persoana reclamata si institutia ce i-a acordat un credit. In functie de amploarea negocierii, durata acestui demers poate fi intre cateva saptamani si cateva luni, rezolvarea fiind, de obicei, plata tuturor datoriilor restante, urmata de solicitarea bancii catre institutia de credit pentru stergerea datelor istoricului negativ.

2. Stergerea din Biroul de Credit - legislatie si etape de urmat

Multe persoane se intreaba “cum ies sau cum ma sterg din Biroul de Credit”. In acest sens, trebuie sa stii ca exista mai multe variante disponibile datorita legislatiei introduse de statul roman si Uniunea Europeana pentru protectia datelor personale. Aceste optiuni pot fi utilizate doar in cazul in care se constata o incalcare a acestor reglementari.

2.1. Legea care permite stergerea din Biroul de Credit

Biroul de Credite din Romania este o institutie privata ce functioneaza in urma realizarii unei intelegeri intre optsprezece banci din tara. Activitatea lui nu este reglementata printr-o lege specifica, insa exista obligatia respectarii legislatiei generale cu privire la protectia datelor cu caracter personal. In acest sens, pot fi mentionate mai multe reglementari relevante, cum ar fi:

• Legea numarul 677 din 2001 legata de protectia datelor cu caracter personal. Legea prevede ca persoanele pot solicita stergerea unor date personale inexacte, incomplete sau prelucrate ilegal.
• Regulamentul Uniunii Europene GDPR din 2016. Cetatenii UE au dreptul in anumite circumstante sa solicite stergerea unor date personale irelevante sau obtinute fara consimtamant.
• Legea numarul 190 pe 2018 cu privire la punerea in aplicare a GDPR.

2.2. Procedura pentru stergerea din Biroul de Credit

Persoanele care constata ca au un istoric negativ in Biroul de Credit si, din aceasta cauza, nu pot accesa instrumente financiare precum imprumuturile, trebuie sa stie ca exista o procedura pentru eliminarea acestui istoric negativ. Pentru a realiza acest demers se recomanda consultarea unor informatii despre Biroul de Credit pentru identificarea pasilor ce trebuie sa fie executati in vederea obtinerii unui rezultat pozitiv:

• Primul pas este cel al verificarii raportului de credit prin accesarea platformei Biroului de Credit. Orice cetatean are dreptul de a solicita in mod gratuit, o data pe an, un raport complet, putand astfel afla daca este sau nu in baza de date a clientilor rau-platnici.
• Al doilea pas este cel al identificarii motivului pentru care institutia de credit a reclamat persoana. In cazul in care motivul este unul intemeiat, ca de exemplu neplata la timp sau deloc a ratelor restante, este necesara o negociere cu banca in vederea stingerii acestor datorii. Daca motivul este unul neintemeiat sau raportarea a fost facuta ilegal, este utila identificarea acestor elemente pentru a se putea trece la pasul urmator.
• Dupa identificarea erorilor, persoana in cauza trebuie sa contacteze creditorul, solicitandu-i repararea greselilor pe baza unor documente justificative, cum ar fi chitantele sau extrasele de cont. In mod normal, banca va realiza in continuare toate demersurile pentru scoaterea din Biroul de Credit.
• In cazul in care banca nu realizeaza demersurile, persoana in cauza poate depune o cerere direct la Biroul de Credit, insotita de explicatii detaliate si de documente justificative. Daca cererea este intemeiata, in maximum patruzeci si cinci de zile va veni un raspuns pozitiv sau negativ.
• Daca situatia nu a fost rezolvata, desi reclamatia este intemeiata, se poate apela la solutia depunerii unei reclamatii la institutia statului roman care se ocupa cu supravegherea si cu prelucrarea datelor cu caracter personal.

3. Recomandari pentru stergerea istoricului negativ din Biroul de Credit si obtinerea unui imprumut optim

Din cauza economiei fluctuante ce a afectat un numar mare de romani in ultimii ani, numarul persoanelor prezente in baza de date a Biroului de Credite este destul de mare. Totusi, acest element nu duce la imposibilitatea obtinerii unui credit, insa, pentru depasirea cu succes a provocarilor, este utila aflarea unor informatii care sa raspunda la cateva intrebari esentiale:

• Dupa cat timp esti sters din Biroul de Credit? Raspunsul depinde de imprejurari, intervalul fiind de la treizeci de zile pana la patru ani, in cazul in care sunt platite toate datoriile.
• Se poate obtine un credit daca clientul se afla in Biroul de Credite? Da, se poate obtine un credit chiar daca solicitantul se afla inscris in Biroul de Credite.
• Exista IFN-uri care nu verifica istoricul de credit? Pe piata financiara din Romania activeaza mai multe institutii financiare nebancare care nu verifica istoricul inainte de a acorda imprumuturi clientilor.
• Cand se sterg datele din Biroul de Credit? Datele din Biroul de Credit se sterg automat dupa patru ani de la momentul platii tuturor datoriilor sau in urma unor cereri atunci cand sunt identificate erori sau incalcari ale legii.
• Cum poate fi sters clientul din Biroul de Credit si care este procedura? Procedura pentru stergerea persoanelor este diferita, in functie de imprejurari, pornind de la o cerere catre institutia bancara reclamanta sau catre Biroul de Credit si ajungand pana la utilizarea serviciilor de consultanta legala in cazul in care sunt identificate situatii problematice.

In concluzie, stergerea din Biroul de Credit este un procedeu esential pentru persoanele cu un istoric de plata negativ care doresc sa obtina un nou imprumut de la o institutie financiara bancara sau nebancara. Este important de stiut dupa cat timp te sterge din Biroul de Credit (sau cand se sterg datele) si ce banci sau institutii financiare nebancare dau credite in astfel de situatii pentru a putea accesa mai usor noi oportunitati de finantare.