Vremurile-s grele, toate-s scumpe si banii putini ar spune unii, iar adevarul nu-i deloc departe. Adesea se intampla sa apara "o situatie” fix atunci cand te bucuri ca ai reusit sa pui ceva bani deoparte si o iei de la capat, cu pusculita goala. Dar ce faci daca nu ai? Apelezi la prieteni, la parinti sau iei un credit? In cazul in care nimeni nu se grabeste sa te ajute, imprumutul rapid ramane o varianta si inca una buna. Nu este cazul sa te sperii, pentru ca nici creditele nu mai sunt ce-au fost odata. Este mult mai usor acum sa primesti banii de care ai nevoie, dar ceva mai greu sa intelegi cum functioneaza lucrurile in zona asta.
Acest articol este pentru tine, cel care vrea sa stie ce inseamna scadenta si de ce toata lumea vorbeste despre ea.
- 1. Contractul de imprumut - sa intelegem mai bine creditele
- 1.1. De ce un contract de imprumut?
- 1.2. Verifica inainte sa semnezi!
- 1.3. Imprumut rapid responsabil
- 2. Data scadenta - ce inseamna scadenta si cu ce te poate ajuta, respectiv incurca?
1. Contractul de imprumut - sa intelegem mai bine creditele
De fiecare data cand ai cheltuieli neprevazute, plati rapide de facut ori iti trebuie ceva urgent si nu mai poti astepta pana la salariu, beculetul se aprinde si spune "hei, poti lua un imprumut rapid!". Dar ce presupune asta? Totul se invarte in jurul unui contract, care vine cu o serie de responsabilitati, atat pentru tine, cat si pentru creditor, adica institutia financiara bancara sau nebancara, care iti acorda banii. Tehnologia iti permite astazi sa soliciti un imprumut usor, de la tine din canapea, online sau prin telefon, fara alte batai de cap si fara drumuri in plus, dar cu un mic impediment. Ce faci cu ce nu stii? Nu mai esti fata-n fata cu cel atotstiutor in ale economiei, iar termenii specifici din domeniul financiar-bancar sunt dificili pe alocuri, greu de inteles de cineva care nu are de-a face cu ei zilnic. Poti intreba creditorul despre orice vrei sa afli prin intermediul cailor de comunicare puse la dispozitie pentru tine, dar nici el nu-ti poate explica chiar totul. Din acest motiv, gasesti mai jos informatii utile, care sa te ajute sa intelegi mai bine creditele.
1.1. De ce un contract de imprumut?
Un contract de imprumut este un act prin care un creditor iti da in proprietate o suma de bani cu obligatia ca tu sa restitui suma, plus o dobanda la data scadenta. Contractul de imprumut este reglementat de Codul Civil, in articolele caruia este prevazuta raspunderea ta, adica aceluia care solicita creditul, tipul de imprumut, conditiile in care vor fi restituiti banii si modul de plata a dobanzii. Prin acest act se demonstreaza faptul ca ambele parti implicate sunt de acord asupra responsabilitatilor ce revin incheierii lui, respectiv duratei imprumutului. De ce un contract? Pentru ca nimic nu se poate face fara unul sau, mai in termeni specifici spus, pentru ca in acest fel, legea poate interveni in caz ca tu sau creditorul nu va respectati obligatiile. Pentru asta, este important ca actul sa respecte prevederile legale.
1.2. Verifica inainte sa semnezi!
Ca in orice alt contract, si in contractul de imprumut trebuie sa se regaseasca obligatoriu unele informatii, mentionate in mod clar si usor de inteles de catre beneficiar, adica de catre tine. Nu de alta, dar trebuie sa stii exact ce semnezi. Ce trebuie sa fie inclus in contract si la ce trebuie sa fii atent? Pai, importante sunt urmatoarele:
💰 tipul de credit pentru care aplici;
💰 date de identificare ale creditorului - adresa sediului social si a punctului de lucru de la care soliciti creditul, adresa de e-mail si numarul de telefon, datele de contact si numele persoanei care se ocupa de dosar, respectiv datele tale de identificare - nume si prenume, seria si numarul cartii de identitate, CNP-ul, venitul minim lunar, vechimea in munca;
💰 perioada in care se desfasoara imprumutul - este importanta aici rubrica in care se mentioneaza data scadenta;
💰 valoarea totala a imprumutului, pentru ca suma pe care o imprumuti nu este aceeasi cu cea pe care o vei plati la final;
💰 dobanda fixa sau variabila - trebuie sa stii daca este una sau cealalta, cum se aplica si cum se calculeaza;
💰 valoarea exacta a ratelor si frecventa platilor - trebuie sa ti se spuna in cate rate, cum, cand si cat platesti;
💰 dobanda in caz de intarzieri la plata - cum nici in alte situatii nu esti vazut bine daca intarzii, nici aici nu vei fi iertat. In caz de intarzieri la plata ratelor, poate fi aplicata o dobanda penalizatoare. Modul in care este calculata trebuie sa fie mentionat in contract;
💰 rambursarea anticipata (inainte de termen) la care ai dreptul indiferent de tipul de credit ales si care trebuie sa se regaseasca in contract reprezinta achitarea unei sume din soldul creditului in avans, oricand, inaintea scadentei finale. Daca te imbogatesti pe parcurs, poti sa scapi mai repede de plata, cam asta spune contractul;
💰 dreptul de retragere - trebuie sa stii cand poti sa te retragi si in ce conditii;
💰 incetarea contractului - trebuie sa stii si cand, cum si in ce conditii este posibila incetarea contractului.
Trebuie sa mai stii ca este declarata interzisa clauza conform careia societatea financiara poate declara scadenta anticipata in cazul clientilor care nu si-au indeplinit obligatiile contractuale fata de alti creditori. In functie de tipul de credit ales, mai sunt si altele astfel de prevederi, dar despre ele vei afla de la creditor, in momentul trimiterii cererii de imprumut.
1.3. Imprumut rapid responsabil
Chiar daca este mai usor ca oricand sa primesti banii din imprumut in cont, analizeaza bine situatia, pe toate partile, si vezi daca ai intr-adevar nevoie de ei sau mai pot astepta. Uneori, deciziile luate pe moment pot costa, asa ca:
✔ solicita un credit doar daca este o situatie speciala care nu mai poate suporta amanare;
✔ pune-te la curent cu conditiile rambursarii sumei pe care vrei sa o imprumuti, dar si cu mentiunile din “termeni si conditii”, astfel incat sa eviti orice eventuale neplaceri ulterioare;
✔ calculeaza suma in functie de venitul pe care il ai constant si cheltuielile uzuale, astfel incat sa nu fii nevoit sa renunti la ceva de care depinde existenta ta pentru a plati ratele;
✔ nu imprumuta bani daca nu ai un venit constant, sigur - data scadenta va deveni cosmarul tau.
2. Data scadenta - ce inseamna scadenta si cu ce te poate ajuta, respectiv incurca?
Am vorbit despre credit si despre ce inseamna el, despre ce trebuie sa se regaseasca in contract ca totul sa fie in regula, si ai observat, probabil, ca in marea lor majoritate, prevederile se rezuma la data scadenta. Dar ce este aceasta data incercuita cu rosu in calendarul unora? Ziua de nastere? Cu siguranta nu ai cum sa uiti de ea, asa ca varianta pica. Daca este rosu, este o zi grea, una dintre cele care iti fac loc in portofel.
Atunci cand apelezi la o institutie financiara, fie bancara, fie nebancara, pentru a-ti fi acordat un credit, iti asumi responsabilitatea de a restitui suma imprumutata la timp, pana la o anumita data. Acea data stabilita prin contract, de comun acord, poarta numele de data scadenta. Este aceeasi data scadenta pe care o ai si la facturile obisnuite, adica acel termen convenit pana la care tu poti sa achiti sumele restante. Orice depasire a acestei date atrage dupa sine penalizari de intarziere, in functie de cum s-a stabilit anterior in contract (din acest motiv trebuie sa-l citesti bine).
Chiar daca un IFN (institutie financiara nebancara) iti ofera imprumuturi mai rapide, uneori chiar in credite fara acte, asta nu inseamna ca esti ferit de penalizari in caz de intarzieri la plata ratelor. Atat bancile, cat si institutiile nebancare care acorda credite incep sa aplice, imediat dupa data scadentei, o dobanda penalizatoare. Este o masura de protectie a tuturor, numai ca fiecare o face in felul sau, printr-un procent diferit din suma restanta sau cea imprumutata. Vei fi contactat, initial, in maximum doua saptamani de la data scadenta, pentru a fi avertizat in legatura cu intarzierea platilor (lucru pe care il stii deja) si cu faptul ca poti ajunge la Biroul de Credit in caz ca nu iti indeplinesti obligatiile din contract si trec deja mai mult de 30 de zile fara ca tu sa restitui banii.
In general, ai 90 de zile la dispozitie, timp in care poti sa platesti suma restanta fara sa fii chemat in instanta. Dupa aceste 90 de zile, ajungi să fii dat in judecata, lucru deloc de dorit. Asta inseamna, de cele mai multe ori, si executari silite. Se intampla, adesea, ca socoteala de acasa sa nu se potriveasca, totusi, cu cea din targ si “situatiile” care nu te lasa sa platesti la timp sa apara inevitabil, cu atat mai mult in vremurile actuale, in care nimic nu mai este sigur. Poate fi vorba de un eveniment neprevazut care necesita cheltuieli mai mari decat te asteptai sau, in cazuri mai grave, pierderea locului de munca, situatie care te pune clar intr-o postura dificila si in imposibilitatea de a plati la timp sau chiar deloc ratele pentru o perioada. Ce faci in aceste cazuri? Timpul nu-l poti opri in loc, ca data scadenta sa nu mai vina si nici 90 de zile nu trebuie sa lasi sa treaca. Poti face, totusi, ceva.
In cazul in care iti este imposibil, pe moment, sa-ti achiti datoriile, cel mai simplu si mai sigur mod prin care poti sa rezolvi cat de cat situatia este sa te adresezi institutiei financiare care ti-a acordat creditul, pentru o cerere de amanare sau restructurare a ratelor. Inseamna ca mai poti castiga putin timp in care “sa te pui pe picioare” sau poti plati mai putin decat era stabilit initial pentru fiecare rata, dar pe o perioada mai mare de timp, lucru care, iarasi, te va ajuta destul de mult. Creditorul are obligatia sa te ajute sa gasesti o solutie in mod amiabil, nu sa scape de problema. Fii sincer cu tine si mai apoi cu cei care te-au ajutat. Se va gasi, cu siguranta, acel ceva care sa te scoata din impas, cel putin pentru un moment.
Pentru acele situatii in care nevoile urgente nu isi gasesc rezolvarea, pentru planurile indraznete fara finantare, chiar pentru blocaje financiare, un imprumut rapid este mai mult decat o solutie de moment. Poate fi acea solutie care sa te salveze atunci cand crezi ca nimic nu o va face. Cere ajutorul oamenilor de incredere, dar asigura-te inainte de toate ca stii ce faci si ce te asteapta. Creditele te pot ajuta, dar te pot si incurca in egala masura!
Surse foto: shutterstock.com,unsplash.com
