Un credit este, de multe ori, un instrument util pentru satisfacerea unei nevoi urgente sau realizarea unei investitii atunci cand capitalul propriu lipseste sau este insuficient.
De la fel de multe ori, insa, se poate intampla ca, din diverse motive, debitorul, fie el persoana juridica sau fizica, sa se afle in imposibilitatea de a mai achita la timp si complet ratele creditului si dobanzile aferente. Apare, astfel, spectrul falimentului in cazul firmelor indatorate sau alte repercusiuni destul de dure, ce pot ajunge la executari silite si popriri pe venituri pentru datornici.
Evitarea acestor situatii se poate face relativ usor, prin apelarea la unele instrumente din sfera institutiilor financiare bancare si nebancare care, daca sunt aplicate in mod diligent si la timp, inainte ca sumele datorate sa atinga un plafon insuportabil pentru finantele debitorului, pot asigura reluarea si continuarea platilor si continuarea activitatii acestuia in limite normale.
Unul din aceste instrumente este restructurarea creditului, despre care vei afla cateva notiuni si detalii in acest articol.
- 1. Restructurarea creditului bancar sau al celui acordat de o institutie financiara nebancara: Definitie si mod de operare
- 2. Cum se poate evita recurgerea la restructurarea creditului si prelungirea duratei de returnare a capitalului imprumutat?
1. Restructurarea creditului bancar sau al celui acordat de o institutie financiara nebancara: Definitie si mod de operare
Restructurarea creditului este o solutie la care pot apela firmele pentru evitarea insolventei cauzata de datorii acumulate si imposibil de onorat la costurile curente. In mod similar, persoanele fizice pot apela la aceeasi posibilitate pentru a reduce incidenta unor situatii ce pot conduce la executari silite asupra bunurilor detinute sau popriri asupra unor parti insemnate ale veniturilor pe care le obtin.
Desigur, chiar si statele lumii pot opta pentru restructurarea datoriilor pe care le-au contractat guvernele acestora fata de institutii financiare sau fata de alte state, pentru a evita intrarea in procedura de default a creditului suveran, punct in care consecintele negative, economice si sociale, ar putea fi considerabile.
Dar ce inseamna, de fapt, restructurarea creditului? Odata cu aparitia unor situatii neprevazute in viata debitorilor sau in activitatea firmelor care au credite contractate si care ar face imposibila plata normala a ratelor, se poate face o renegociere cu banca sau institutia financiara nebancara care, analizand toate datele care le sunt prezentate in sprijinul cererii de restructurare, pot lua o decizie in acest sens, oferind un sprijin clientului in vederea salvarii atat a activitatii si veniturilor acestuia cat si, desigur, a returnarii complete a sumelor imprumutate.
Aceasta decizie poate avea, in functie de datele concrete analizate, mai multe forme si poate porni de la amanarea platii unor sume ce pot reprezenta fie ratele, fie comisioanele, ori dobanzile pe o perioada de pana la 12 luni sau pana la suspendarea totala a platilor pe o perioada de pana la 6 luni.
Alte modalitati de ajutorare a clientilor aflati in dificultate prin restructurare pot consta in prelungirea scadentelor finale, ori consolidarea debitelor restante într-un nou credit, cel mai probabil, cu dobanzi mai mici sau intins pe o perioada mai lunga, cu rate lunare diminuate. Aceasta este o operatiune mai des intalnita si care poarta denumirea de refinantare.
De asemenea, ca mod de operare, restructurarea unui credit mai poate consta in scaderea prin renegociere a ratelor dobanzilor prevazute initial sau, daca imprumutul a fost acordat in valuta, se poate practica conversia valutara intr-o moneda mai avantajoasa pentru client.
Toate aceste optiuni se vor trece in prevederile unui act aditional la contractul initial de imprumut care va fi semnat de parti.
2. Cum se poate evita recurgerea la restructurarea creditului si prelungirea duratei de returnare a capitalului imprumutat?
Recurgerea la imprumuturi de capital pentru diferite nevoie sau investitii nu este un lucru rau in sine, fiind chiar motorul dezvoltarii firmelor si afacerilor. In plus, este si o accelerare a modului in care persoanele fizice isi pot rezolva unele nevoi presante sau efectua unele lucrari in perioadele in care nu dispun de suficienti bani.
Dar intotdeauna, si mai ales dupa accesarea unui credit, este necesara impunerea unei discipline financiare pentru a simplifica considerabil problemele ce pot aparea din nechibzuinta sau din cauza unor evenimente neprevazute.
Este recomandat ca dupa contractarea unui credit sa se intocmeasca bugete lunare de venituri si cheltuieli care sunt o oglinda clara a acestora. Vei observa, astfel, cu mai multa usurinta pe ce se duc banii in fiecare zi si care sunt acele zone unde trebuie sa umbli pentru a mai reduce pierderile.
Cu ajutorul unui buget care poate fi tinut foarte usor azi cu ajutorul variatelor aplicatii software existente, vei afla detalii semnificative despre micile cheltuieli neesentiale zilnice care, acumulate, se pot rostogoli in sume semnificative lunar, ce pot contribui la dificultatea returnarii ratelor la creditul pe care il ai de returnat.
Diversificarea veinturilor este o alta metoda sanatoasa de siguranta aplicabila atunci cand ai un imprumut de returnat. Metoda este valabila atat pentru firme, cat si pentru indivizi si poate consta in exploatarea din punct de vedere financiar a unor cunostinte pe care le detii, ori a unei indemanari sau chiar lucrul part-time sau remote in timpul liber, activitati care pot aduce unele venituri suplimentare.
Asadar, restructurarea unui credit este un instrument util, dar de ultima instanta, la care poti sa apelezi impreuna cu banca sau IFN-ul al caror client esti, pentru a incerca redresarea financiara si a-ti continua activitatea fara probleme pana la returnarea finala a banilor imprumutati. Este, totusi, o idee mai buna pentru sanatatea ta finaciara sa fii prevazator si sa ai un stil de viata sau de afaceri prudent, mai ales atunci cand ai un credit in desfasurare.
Surse foto: Shutterstock.com
