Daca esti in situatia in care vrei sa-ti cumperi o locuinta sau daca ai nevoie de un imprumut pentru nevoi personale, este indicat sa te documentezi bine despre toate aspectele care fac parte din procesul de imprumut bancar. Multor romani le da de furca procentul dobanzilor pe care trebuie sa-l achite lunar pentru credit si majoritatea spera la o scadere al acestui procent. Tocmai din acest motiv, Guvernul Romaniei a gandit un nou indice de referinta pentru dobanzile bancare, si anume, este vorba despre IRCC.
Este total in regula daca nu ai aflat inca de el pana acum, mai ales ca nu ai avut in plan sa-ti faci un credit bancar, pentru ca toata populatia stia doar de ROBOR si despre faptul ca lunar creste si nu se mai opreste. Daca vei ramane la articolul urmator, vei afla tot ce ai nevoie despre IRCC, cum se calculeaza, cu ce afecteaza dobanzile si care sunt avantajele fata de ROBOR. Asadar, ramai cu noi!
- 1. IRCC - ce inseamna mai exact acest indice de care orice cetatean roman ar trebui sa stie?
- 2. Cum se calculeaza IRCC de catre BNR?
- 3. IRCC vs ROBOR - care este diferenta?
- 3.1. Principalele diferente dintre IRCC si ROBOR
- 3.2. Beneficiile IRCC-ului fata de ROBOR
- 3.3. Dezavantajele IRCC-ului fata de ROBOR
- 4. IRCC in Romania - afla pentru care credite se aplica si care sunt cele excluse
- 5. IRCC sau ROBOR - care este in avantaj?
1. IRCC - ce inseamna mai exact acest indice de care orice cetatean roman ar trebui sa stie?
IRCC, sau cu alte cuvinte, Indicele de Referinta pentru Creditele Consumatorilor a fost o solutie geniala gandita de catre Guvernul Romaniei pentru ROBOR-ul care tot crestea de la o luna la alta inca din 2018 si care influenteaza creditele cu dobanzi variabile. Din punct de vedere legislativ, conducerea tarii a introdus OUG nr.19/2019 care este o modificare a OUG nr. 52/2016, art. nr.38 care priveste contractele de credit pentru consumatorii care doresc bunuri imobile, respectiv completarea OUG nr.50/2010 care vizeaza contractele de credit pentru consumatori.
ROBOR-ul a atins in 2017 o valoare de 3%, iar bancile au fost acuzate ca au majorat dobanzile intr-un mod superficial fara sa faca tranzactii, ci doar ca sa beneficieze de castiguri mai mari din cauza inflatiei, spun ei. Problema cu ROBOR-ul era faptul ca daca el crestea, cresteau si costurile creditelor cu dobanzi variabile, asadar din luna mai 2019 cu ajutorul IRCC, cetatenii care detin credite de nevoi personale cu ipoteca, carduri de credit sau credite de consum, avea un indice de dobanda mai mic decat cei care au optat pentru ROBOR.
2. Cum se calculeaza IRCC de catre BNR?
Intai de toate, este necesar de stiut ca sunt doua tipuri de IRCC cand vine vorba de calcul: indicele IRCC zilnic si cel trimestrial, iar ambele se calculeaza diferit. Ca sa intelegi mai bine despre ce este vorba, le vom lua pe rand:
Indicele zilnic se calculeaza ca medie ponderata a ratelor dobanzilor de la depozite cu volumul tranzactiilor de pe piata monetara (interbancara) si mereu din cursul zilei lucratoare precedente. Hai sa luam un exemplu:
Sa presupunem ca in decursul unei zile a avut loc doua tranzactii cu sume diferite, una de 30.000 de lei si alta 50.000 de lei cu dobanzi de 3%, respectiv 3.5%. Indicele zilnic se depisteaza dupa urmatorul calcul: (30.000x3% + 50.000x3.5%)/ (30.000+50.000) = 3.31%
30.000x3% = 0.9
50.000x3.5% = 1.75
30.000+50.000 = 80.000
09+1.75 = 2.65
2.65/80.000 = 0.331525 = indicele corespunzator este de 3.31%
Este extrem de important de retinut ca daca entitatile financiar-bancare nu efectueaza tranzactii pe piata monetara interbancara in decursul unei zile lucratoare, atunci nu se va putea calcula indicele zilnic pe ziua respectiva, dar acest lucru va fi mereu mentionat pe site-ul oficial al BNR.
Pe de alta parte, indicele de referinta trimestrial este calculat ca medie aritmetica a ratelor de dobanda zilnice care sunt determinate de tranzactiile interbancare pentru trimestrul anterior. In acest fel, dobanda creditelor variabile in lei va fi compusa din IRCC si la aceasta dobanda, banca poate adauga o marja fixa care nu este universala. Calculele pentru indicele de referinta trimestrial se deruleaza astfel:
Un trimestru = 60 de zile lucratoare
Sa presupunem ca indicele zilnic a fost de 30 de ori 2.20% si de 50 de ori 3.15%. Asadar, prin formula (30x2.20% + 50x3.15%)/60 vom primi indicele de referinta de 3.62%, pentru ca:
30x2.20% = 0.6
50x3.15% = 1.575
0.6 + 1.575 = 2.175
2.175/60 = 0.0362 => 3.62%
Incepand din 2 mai 2019, BNR publica zilnic indicele de referinta si la finalul fiecarui trimestru se determina care este valoarea actualizata a indicelui care va fi aplicata tuturor imprumuturilor luate de consumatori pentru trimestrul urmator.
3. IRCC vs ROBOR - care este diferenta?
Acum ca ai aflat ce presupune IRCC si cum se calculeaza, este timpul sa vedem care sunt avantajele si dezavantajele acestui indice nou si cu ce se diferentiaza de ROBOR.
3.1. Principalele diferente dintre IRCC si ROBOR
Principala diferenta dintre IRCC si ROBOR este faptul ca cel din urma este de fapt o medie aritmetica a dobanzilor impuse de fiecare banca, iar IRCC este doar o medie ponderata a tranzactiilor. Cu alte cuvinte, ROBOR-ul reprezinta ratele de dobanda care sunt cotate de banci in cadrul pietei interbancare monetare.
Marea problema cu ROBOR-ul este faptul ca este calculat in mod aritmetic, asadar daca se intampla ca bancile sa ramana in pana de lichiditate, atunci ei tind sa vina cu niste cotatii enorme pe piata, astfel crescand ROBOR-ul. Iar aceasta crestere nu reflecta deloc realitatea care se afla pe piata bancara din momentul actual, tocmai din acest motiv s-a infiintat IRCC-ul, pentru ca reflecta mai bine situatiile de pe piata bancara.
3.2. Beneficiile IRCC-ului fata de ROBOR
IRCC-ul are o serie de beneficii fata de ROBOR, in caz contrar, nu ar fi fost gandit deloc din start acest concept. Te invitam sa le descoperi:
- Indicele IRCC reduce costurile de finantare ale creditelor care sunt acordate consumatorilor;
- IRCC este mult mai transparent cand vine vorba de calcularea dobanzilor;
- La determinarea IRCC se tine cont mereu de dobanzile negociate intre institutiile bancare in momentul cand au avut loc diverse tranzactii si nu de indicele stabilit pe baza cotatiilor, asa cum se procedeaza in cazul ROBOR-ului;
- Cand s-a introdus OUG nr.19/2019, ROBOR-ul avea o valoare de 3.23% pentru trei luni, iar primul indice IRCC a valorat 2.36% in trimestrul patru din 2018, iar pana in trimestrul 2 din 2020, IRCC a scazut pana la 2.17%. Diferenta aceea de 1% la valoarea dobanzii in 2018 pentru unii consumatori conteaza extrem de mult.
3.3. Dezavantajele IRCC-ului fata de ROBOR
Cum nu poate fi totul roz si perfect, exista de asemenea o serie de dezavantaje legate de IRCC de care trebuie sa stii inainte sa faci o decizie.
- Diferenta aceea de valoare de 1% a fost atribuit ultimelor luni din 2018. De atunci si pana acum inflatia a crescut extrem de mult;
- Modul in care a fost redactat si reprezentat OUG nr.19/2019 este destul de ambiguu si vag pentru majoritatea persoanelor care nu au studii in domeniul economic. Potrivit noii ordonante, dobanzile pentru creditele in lei se determina prin adunarea unei marje fixe pe care o seteaza banca. Dar aceasta marja fixa nu este un lucru chiar fix, ceea ce inseamna ca poate sa creasca marja, chit ca poate valoarea IRCC-ului in sine ramane la fel. Bancile nu comunica clientilor informatii in legatura cu limitele marjei;
- Exista riscul ca inflatia sa creasca tocmai din cauza IRCC-ului, pentru ca poate sa stimuleze creditarea in exces;
- IRCC poate fi usor influentat de situatia economica negativa pe plan international.
4. IRCC in Romania - afla pentru care credite se aplica si care sunt cele excluse
Pot aplica pentru IRCC persoanele fizice care vor accesa credite in lei cu dobanda variabila. Adica pentru cardurile de credit, creditele ipotecare si creditele de consum sau nevoi personale. Dar inainte sa dai cu capul inainte si sa-ti faci un imprumut la o instituie financiara bancara, ar trebui sa iei in considerare si alte variante mai benefice pentru tine, cum ar fi un imprumut fara dobanda. Cu ajutorul Creditfix poti apela pentru un credit online urgent sau pentru un credit pana la salariu in limita a 4000 de lei, in cazul in care ai nevoie de bani urgent si nu stii de unde sa-i procuri. Pe langa faptul ca banii iti intra direct in cont, imprumutul il platesti inapoi fara dobanda. In cazul in care ai nevoie de un credit de peste 1000 de euro, atunci este recomandat sa apelezi la institutiile bancare.
Exceptia de la regula IRCC se aplica pentru creditele cu dobanda fixa, pentru creditele tip Prima Casa, sau Noua Casa, pentru ca dupa calculele de la ROBOR si marja bancii, nu poate depasi 2%. Noul indice este exclus si pentru persoanele juridice care doresc sa faca un imprumut.
5. IRCC sau ROBOR - care este in avantaj?
Cu toate schimbarile ce apar pe piata economica, iti spunem sincer ca doar de tine depinde care este cea mai buna varianta pentru tine. Odata ce iti asumi un credit cu dobanda, trebuie sa fii mereu la curent cu noile schimbari de pe piata bancara.
In primul rand, trebuie sa consulti si sa te documentezi despre potentialele banci la care ai apela pentru un credit si vezi ce lucruri ofera pentru avantajul tau. Mereu trebuie sa iti clarifici toate nelamuririe cu reprezentantii bancii inainte sa semnezi un contract. Chiar daca ROBOR-ul cateodata creste si dupa scade foarte mult, cel mai bine ar fi sa faci o simulare a ratei lunare pentru toate situatiile posibile care ar putea aparea pe viitor ca sa vezi cam ce suma ai putea imprumuta de la banca. In functie de acest lucru, poti alege dintre ROBOR si IRCC.
Vestea buna este ca daca optezi pentru ROBOR si ulterior doresti sa treci la IRCC, poti face acest lucru atata timp cat creditul tau configureaza in lei. Tot ce trebuie sa faci este sa depui o cere la banca in acest sens.
In concluzie, fie ca vorbim de ROBOR, fie de IRCC, nu exista o sentinta universala pentru a decide care indice este mai avantajos fata de altul. Totul depinde de bugetul fiecarei persoane fizice. Persoanele cu un buget mai mare nu vor fi asa de afectate de cresterea indicelor bancare fata de persoanele care au venituri medii. Cu toate acestea, nici specialistii in economie nu stiu inca sa stabileasca care varianta este mai buna, pentru ca trebuie sa treaca mai mult timp si sa fie accesate mai multe credite pentru a stabili o hotarare sigura. Ce poti sa faci tu este sa citesti constant stirile de pe partea economica si sa vezi ce schimbari se mai intampla pe partea financiara a tarii. Trebuie sa fii pregatit si bine informat atunci cand vei dori sa faci un credit pentru viitorul tau.
Surse foto: Freepik.com
