Industria financiara nu este foarte usor de inteles. Exista multi factori si sectoare diferite, iar fiecare are propriul set de reguli. Acest lucru poate face ca explicatia unui concept financiar sa para dificila, dar aprofundarea si deslusirea lui te pot ajuta sa iei deciziile corecte atunci cand vine vorba de propriile finante, castiguri si cheltuieli.
Institutiile financiare nebancare reprezinta unul dintre sectoarele din domeniu care, adesea, necesita mai multe informatii si aprofundare pentru a fi inteles pe deplin.
Asadar, citeste in continuare pentru a afla mai multe detalii despre IFN-uri, astfel incat sa poti evalua cu adevarat alegerile financiare pe care le iei.
- 1. Ce este o institutie financiara nebancara?
- 2. Scurta istorie a IFN-urilor in Romania
- 3. Rolul IFN-urilor ca institutii care acorda credite
- 4. Diferentele dintre o banca si un IFN
- 5. Avantajele si dezavantajele creditelor acordate de IFN-uri
- 6. Principalele produse oferite de IFN-uri
1. Ce este o institutie financiara nebancara?
Daca te-ai intrebat vreodata ce inseamna IFN, afla ca acesta este acronimul pentru "institutie financiara nebancara".
Potrivit definitiei date de Legea nr. 93/2009 privind institutiile financiare nebancare, acestea reprezinta entitatile, altele decat institutiile de credit, ce desfasoara activitate de creditare cu titlu profesional, in conditiile stabilite de lege.
Pe intelesul tuturor, un IFN este o companie care ofera servicii financiare, dar care nu detine licente bancare si careia ii este interzisa acceptarea de depozite ori alte fonduri rambursabile de la public.
Institutiile financiare nebancare pot desfasura urmatarele activitati de creditare:
- acordare de credite - de consum, cu ipoteca pe casa, microcredite, finantarea tranzactiilor comerciale, operatiuni de factoring, scontare, forfetare;
- leasing financiar;
- emitere de garantii, asumare de angajamente de garantare, asumare de angajamente de finantare;
- acordare de credite cu primire de bunuri in gaj, respectiv amanetare prin case de amanet;
- acordare de credite catre membrii asociatiilor fara scop patrimonial organizate pe baza liberului consimtamant al salariatilor/pensionarilor, in vederea sprijinirii prin imprumuturi financiare membrilor lor de catre aceste entitati, organizate sub forma juridica a caselor de ajutor reciproc.
In functie de anumite criterii (volumul tranzactiilor, capital social, total active), IFN-urile se impart in doua categorii: cele inscrise in Registrul General si cele inscrise in Registrul Special al Bancii Nationale a Romaniei.
Cele inscrise in Registrul Special sunt supuse supravegherii si monitorizarii de catre BNR, in principiu, in baza raportarilor transmise. Daca sunt inscrise doar in Registrul General, nu exista o institutie care sa le urmareasca activitatea.
Pentru a putea functiona ca IFN-uri, aceste entitati trebuie sa indeplineasca anumite criterii de capital. Astfel, cele care acorda doar credite de nevoi personale trebuie sa detina un capital social de minimum 200.000 de euro, iar cele care vor sa ofere servicii de natura ipotecara, trebuie sa aiba cel putin 3.000.000 de euro.
Mai mult decat atat, actionari ai unui IFN pot fi doar acele persoane care indeplinesc anumite conditii privind calitatea si stabilitatea financiara. BNR este institutia care urmareste indeplinirea acestora.
2. Scurta istorie a IFN-urilor in Romania
In prezent, in Romania exista peste 140 de societati care activeaza in domeniul financiar nebancar, in timp ce doar putin peste 30 de banci sunt prezente in tara noastra.
IFN-urile, desi trecute prin puternica criza economica din 2008, au reusit sa supravietuiasca, inregistrand o expansiune continua. Astfel, inca de atunci, peste 10% din activele sistemului bancar erau aferente institutiilor financiare nebancare, in timp ce ale bancilor ajungeau la 40%.
Pe masura ce a trecut timpul, IFN-urile inscrise in Registrul General au continuat sa se extinda si sa acapareze o si mai mare parte din piata de creditare, cunoscand in perioada 2018 - 2019 o crestere trimestriala continua.
Astfel, in primele 3 luni din 2019, valoarea creditelor acordate de IFN-uri a crescut cu 0,6 miliarde de lei fata de trimestrul IV al anului 2018, cand au fost raportate imprumuturi de 27,5 miliarde de lei.
Acest lucru arata ca din ce in ce mai multi clienti acorda incredere acestor institutii, apeland la ele in caz de nevoie.
De asemenea, se observa un trend printre cei care opteaza pentru servicii nebancare. Desi produsele acestor institutii se adreseaza oricui, principalii clienti sunt persoanele cu venituri mici si pensionarii, care se regasesc intr-un impas financiar si au nevoie sa-si suplimenteze veniturile cu sume relativ mici.
3. Rolul IFN-urilor ca institutii care acorda credite
Pentru majoritatea oamenilor, banca este prima la care apeleaza atunci cand au nevoie de ajutor sau de consiliere financiara. Cu toate acestea, multi considera ca serviciile oferite nu sunt adecvate si adaptate nevoilor lor, lasandu-i fara solutie.
In timp ce bancile au tendinta de a oferi un set de servicii cu termeni si conditii prestabilite si care nu pot fi modificate, IFN-urile vin cu oferte variate si isi adapteaza produsele pentru a raspunde nevoilor specifice pe care le are clientul. Prin urmare, multe persoane care nu gasesc ajutor la banca, il pot gasi la o astfel de institutie.
Asadar, rolul acestor societati este de a aloca resurse persoanelor fizice si companiilor care sunt in deficit financiar. Prin oferirea de servicii, directionandu-si eforturile si resursele catre nevoile individuale ale clientilor, IFN-urile creeaza un sector competitiv in domeniul financiar.
4. Diferentele dintre o banca si un IFN
Desi amandoua ofera servicii financiare, exista anumite diferente intre o banca si un IFN, pe care trebuie sa le stii. Iata care sunt acestea:
Servicii oferite
- Banca: conturi bancare, credite, transfer de bani, schimb valutar, incasare facturi, amenzi taxe, garantii bancare, conturi de economii si depozite, casete de valori, cumparare si vanzare actiuni, portofolii de investitii;
- IFN: credit online urgent, credit cu buletinul, credite ifn nebancare, credit fara acte, credit pe termen scurt, credit pentru pensionari, credit prin telefon, credit pe loc.
Perioada de creditare
- Banca: intre 1 an (pentru credite de nevoi personale) si 30 de ani (pentru cele imobiliare);
- IFN: intre 1 luna si 5 ani.
Sume ce pot fi accesate
- Banca: sume intre 2.000 lei si 1.200.000 lei (pentru persoane fizice);
- IFN: intre 100 lei si 3.000 lei.
Dobanzi
- Banca: dobanzile difera in functie de produs. Sunt in general variabile, calculandu-se ca parte fixa (marja bancii) plus IRCC sau ROBOR (indice de referinta pentru creditele in lei);
- IFN: dobanzile variaza foarte mult, de la cele ipotecare, care pot fi intre 9 si 10%, pana la cele aferente creditelor rapide, care pot ajunge pana la 200%.
Depozite
- Bancile: conturi de economii, conturi curente, conturi la termen;
- IFN: nu le este permis sa ofere astfel de servicii.
Moneda de creditare
- Banca: EURO si Lei, in anumite conditii si alte valute;
- IFN: Lei.
Sucursale
- Bancile: cele mai multe au birouri fizice in majoritatea oraselor tarii;
- IFN: chiar daca au sedii fizice, obtinerea unui imprumut se poate realiza exclusiv online, telefonic sau prin SMS.
Beneficiari
- Banca: persoane fizice si juridice (IMM-uri, PFA-uri, Agrobusiness, Start-up-uri);
- IFN: persoane fizice si persoane juridice.
Alte servicii
- Banca: schimb valutar, plata facturi, taxe, asigurari, transferuri de bani;
- IFN: nu au alte servicii incluse.
Prezenta online
- Banca: au dezvoltat platforme si aplicatii de mobile banking prin intermediul carora poti solicita accesarea unui credit. De cele mai multe ori, este necesara prezenta fizica intr-o sucursala ulterior;
- IFN: prezenta online 100%. Accesarea produselor se poate face exclusiv pe internet.
Reglementari
- Banca: este supravegheata de BNR;
- IFN: desfasoara activitatea sub forma societatilor pe actiuni, conform reglementarilor stabilite de Legea nr. 93/2009 privind institutiile financiare nebancare. In anumite conditii, pot fi monitorizate si supravegheate de BNR.
Garantarea fondurilor
- Banca: depozitele beneficiarilor, persoane fizice sau juridice, sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare;
- IFN: nu atrage depozite.
Gradul de indatorare
- Banca: 40% din venitul net pentru creditele in lei si 20% pentru cele in valuta;
- IFN: pot depasi nivelul admis al gradului de indatorare, in limita a maximum 15% din volumul creditelor acordate in trimestrul anterior.
5. Avantajele si dezavantajele creditelor acordate de IFN-uri
Profesionistii sustin ca institutiile financiare nebancare joaca un rol important in satisfacerea cererii crescande de credite. Clientii acestora sunt atat intreprinderi, cat si persoane fizice, in special cele care au probleme in conformarea la standardele mai stricte stabilite de banci. Si, nu numai ca IFN-urile furnizeaza surse alternative, dar uneori ofera si servicii mai eficiente.
Insa, in realitate, exista atat avantaje, cat si dezavantaje:
Avantaje
- Un IFN aproba credite mult mai usor si mai rapid decat o banca - procedurile sunt mult mai flexibile, motiv pentru care imprumuturile sunt acordate mai rapid.
- Ai nevoie de mult mai putine acte decat cele cerute de banca - bancile cer dosare complete pentru incheierea unui contract de imprumut, care poate presupune adeverinta de salariu de la locul de munca, interogare fiscala, act de identitate, act de casatorie, cand este cazul, raport emis de Biroul de Credite, care atesta ca nu esti rau-platnic.
- In cazul IFN-urilor, cererile se pot face online, prin telefon sau prin SMS. Iti sunt necesare doar buletinul si, eventual, adeverinta de salariu sau extras de cont din luna precedenta, putand obtine un imprumut in cateva minute. E mult mai simplu si mai usor sa obtii un credit urgent.
- Mai mult decat atat, poti accesa un credit pentru rau-platnici prin intermediul unui IFN, lucru care nu se poate intampla in cazul bancii.
Dezavantaje
- Dobanzile pot fi foarte mari.
- Sumele accesate sunt mici sau medii.
- Perioade de rambursare sunt scurte.
6. Principalele produse oferite de IFN-uri
Adresandu-se persoanelor care au nevoie urgenta de bani in plus, dar care nu au timp sau nu indeplinesc criteriile impuse de banci pentru a primi un imprumut, IFN-urile pun la dispozitia clientilor o multime de tipuri de credite. Dintre acestea, cele mai accesate sunt:
- credit cu buletinul - care iti permite sa accesezi sume cuprinse intre 100 si 3200 de lei, cu o perioada de rambursare de maximum 92 de zile. Nu ai nevoie de giranti sau de alte garantii si il poti obtine doar prin prezentarea cartii de identitate;
- credit ifn nebancar - acesta presupune prezentarea unui numar minimum de documente. Imprumutatul trebuie sa aiba varsta minima de 18 ani si sa ramburseze suma imprumutata intr-o singura transa in termenul stabilit. Poti obtine cel mult 3000 de lei si ai la dispozitie 92 de zile pentru a-i da inapoi;
- credit fara acte - acordat rapid, in baza unei inregistrari online si a completarii unui formular. Vei avea nevoie doar de informatiile si documentele comune, precum numele, copia de pe cartea de identitate si extrasul de cont al lunii precedente. Exista si o conditie de venit, si anume sa incasezi lunar o suma de cel putin 500 de lei;
- credit pe loc- un imprumut care se poate obtine foarte usor. Faci fotografii la buletin si la extrasul de cont din luna precedenta, din care sa reiasa un venit minimum incasat de 500 de lei (indiferent ca este pensie sau salariu), apoi le transmiti pe email sau le incarci in platforma online. Intr-un timp extrem de scurt, acestea sunt analizate de un reprezentant si, daca esti eligibil, banii sunt virati in cont, gata pentru a fi utilizati.
In concluzie, institutiile financiare nebancare sunt entitati reglementate de lege, care au ca activitate acordarea de imprumuturi rapide catre clienti persoane fizice si juridice. Acum ca stii toate aceste detalii, cu siguranta vei face alegerea potrivita in cazul in care ai nevoie de un credit.
Surse foto: unsplash.com
