Creditele reprezinta instrumente financiare deosebit de importante pentru viata economica, acestea fiind utile atunci cand clientii bancilor, persoane fizice sau juridice, nu dispun de sumele de bani necesare pentru realizarea unor cumparaturi sau investitii. Pentru selectia corecta a clientilor, institutiile bancare si-au pus la punct un sistem de minimizare a sanselor ca unii clienti sa nu-si plateasca ratele la momentul potrivit prin aplicarea unor criterii obiective de aprobare sau nu a unui eventual contract de creditare.
In articolul de mai jos vei afla ce reprezinta sistemul de eligibilitate a creditului si care sunt principalele criterii pe baza carora bancile decid daca acorda sau nu creditul si care este suma maxima pe care o pot imprumuta unui anumit client.
- 1. Ce inseamna eligibilitatea creditului?
- 2. Criterii de eligibilitate pentru creditul de nevoi personale sau pentru creditul ipotecar
1. Ce inseamna eligibilitatea creditului?
Sistemul bancar roman a cunoscut in ultimii 30 de ani o evolutie sinuoasa cu momente de creditare la nivele foarte ridicate, dar si cu perioade de criza, in care unii clienti nu au reusit sau nu au mai vrut sa plateasca ratele la timp. Din aceasta situatie a reiesit un sistem complex prin care doritorii de credite sunt evaluati stabilindu-se cat de ridicat este riscul ca acestia sa nu respecte prevederile contractului incheiat la imprumutarea sumei de bani.
Sistemul a fost pus la punct deoarece au existat momente in care sistemul bancar a fost aproape de colaps din cauza creditelor neperformante, acordate cu mare usurinta, fara a se tine cont daca clientii puteau sau nu sa isi plateasca ratele. Chiar daca exista metode de recuperare a banilor in astfel de situatii, acestea sunt aplicate cu mare greutate, intr-o perioada lunga de timp si fara garantia completa a recuperarii banilor. Pentru a se minimiza sansele ca astfel de situatii sa apara, bancile au hotarat sa filtreze doritorii de credite dupa principii exacte si obiective.
2. Criterii de eligibilitate pentru creditul de nevoi personale sau pentru creditul ipotecar
Criteriile de eligibilitate sunt stabilite de fiecare banca in parte, punandu-se in balanta disponibilitatea de acordare a creditelor si implicit obtinerea unui profit din dobanzile si comisioanele platite, si potentialul pericol ca respectivii clienti sa nu respecte conditiile contractului de creditare. Astfel, aceste conditii pot fi diferite de la o banca la alta, dar, cu siguranta, o verificare a eligibilitatii creditului va fi facuta in orice imprejurare.
Pentru a veni in ajutorul persoanelor care doresc un credit, site-urile majoritatii bancilor din Romania pun la dispozitie calculatoare de eligibilitate a imprumutului, in care sunt introduse datele cerute, iar imediat va fi oferit raspunsul daca se vor oferi sau nu banii si care este suma maxima ce poate fi imprumutata.
Principalele criterii de eligibilitate a unui credit sunt:
- Varsta minima de 18 ani este o conditie obligatorie. Sunt preferate mai ales persoanele de varsta mijlocie, care nu depasesc un anumit prag in acest sens pana cand contractul se va incheia. Acest criteriu este luat in considerare, in special, in cazul creditelor ipotecare, care se pot intinde pe o perioada lunga de timp, de 10, 20 sau chiar 30 de ani;
- Locul de munca stabil poate fi o garantie ca creditorul va avea la dispozitie sumele de bani necesare pentru plata ratelor. In aceasta privinta se ia in calcul vechimea in munca, precum si vechimea la serviciul actual, dar si perioada pentru care este incheiat contractul de munca (determinat sau nedeterminat);
- Veniturile totale (salarii, pensii, drepturi de autor, chirii, dividente) sunt luate in considerare pentru stabilirea sumei maxime ce poate fi imprumutate. Ratele totale platite de un client nu trebuie sa depaseasca un procent stabilit de banca din suma castigata lunar;
- Starea civila (casatorit sau necasatorit, numarul de copii aflati in intretinere) influenteaza acordarea unui credit;
- Prezenta unei persoane la biroul de credit ca rau platnic reprezinta, de cele mai multe ori, o garantie a refuzului acordarii unui alt credit de catre o banca. Exista, insa, institutii financiare care pot acorda imprumuturi si in astfel de conditii, dupa analizarea motivelor care au dus la problemele de plata.
In concluzie, persoanele care doresc sa obtina un credit de orice tip ar trebui sa consulte mai intai ce conditii de eligibilitate are o anumita banca si sa o aleaga pe cea la care sansele de obtinere a imprumutului sunt maxime.
Surse foto: Shutterstock.com
