Majoritatea populatiei adulte din Romania a contractat la un moment dat un credit, iar de mai bine de 20 de ani, multe institutii financiare ofera asa-numitul descoperit de card sau overdraft. Acesta are multiple beneficii pentru persoanele angajate, dar si pentru pensionari, care primesc salariile, respectiv pensiile intr-un cont bancar.
Ca si in cazul altor tipuri de imprumuturi, exista diverse conditii impuse la descoperirea de card, la care probabil nu te gandesti in momentul in care te bucuri de accesul facil la bani, fara prea multe acte. Insa, ce vei face atunci cand vrei vrea sa faci un credit pentru casa si cum te afecteaza overdraftul?
Mai jos vei afla informatii utile despre overdraft si despre cum ar trebui sa fie comportamentul tau din punct de vedere financiar in momentul in care ai o descoperire de cont, dar vrei sa cumperi o locuinta, pentru care va trebui sa faci alt imprumut.
- 1. Ce inseamna descoperirea de card
- 1.1. Ce acte iti trebuie pentru descoperirea de card
- 1.2. Descoperirea de card – avantaje si dezavantaje
- 1.3. Descoperitul de card – cum iti influenteaza scoringul de credit
- 2. Descoperirea de card cand vrei sa contractezi alt credit
- 2.1. Descoperirea de card si alte tipuri de credite
- 2.2. Descoperirea de card – sfaturi despre cum sa procedezi in cazul unui credit de nevoi personale
- 2.3. Descoperitul de card si creditul ipotecar pentru casa
1. Ce inseamna descoperirea de card
Pentru a intelege exact cum te indatorezi atunci cand ceri o descoperire de card, trebuie sa stii ca acesta este un tip de credit acordat in functie de salariu, ca si in cazul unui imprumut nebancar sau bancar de nevoi personale.
Daca te intrebi ce inseamna o descoperire de card, aceasta are o definitie destul de simpla, si anume: reprezinta un credit pus la dispozitie clientului persoana fizica al unei banci, direct pe cardul de debit (de salariu sau de pensie, de obicei) al acestuia. Acesta presupune acordarea imprumutului in functie de suma lunara castigata de acesta, in anumite limite.
Astfel, in cazul salariatilor, exista posibilitatea de face descoperiri de card pentru 3 pana la 9 salarii, in timp ce pentru pensionari, valoarea acestuia poate fi de doua sau trei pensii.
Acesta poate fi facut fara un scop anume, precum cumpararea de anumite bunuri, insa descoperirea de caz poate fi facuta in caz de deces, de exemplu.
Varsta minima pentru descoperirea de card este de 18 ani, in timp ce cea maxima poate atinge si 70, in functie de conditiile bancii la care persoana respectiva isi incaseaza venitul.
1.1. Ce acte iti trebuie pentru descoperirea de card
Dupa cum apare mentionat mai sus, cand vine vorba despre ce acte trebuie pentru o descoperire de card, acestea sunt substantial mai putine in comparatie cu cele cerute pentru un credit de nevoi personale, de exemplu.
Astfel, daca vrei sa faci o descoperire de card iti vor trebui:
- un act de identitate valabil
- adeverinta de salariu sau talon de pensie, in functie de situatie
- o factura recenta care sa iti ateste domiciliul
- in cazul in care ai alte credite, banca iti poate cere si alte documente justificative.
Daca te intrebi dupa cat timp poti face o descoperire de card, in cazul angajatilor ,vechimea minima este de un an de zile in campul muncii si minimum 3 luni la actualul loc de munca. In cazul pensionarilor, acestia trebuie sa aiba o decizie definitiva de pensionare.
Ce mai trebuie sa stii atunci cand vrei sa faci un descoperit de card este ca acesta are atat avantaje, cat si dezavantaje, in functie de ce doresti sa faci pe viitor, cum ar fi un imprumut pentru o locuinta. Overdraftul poate avea un impact semnificativ in obtinerea unor sume mari de bani.
1.2. Descoperirea de card – avantaje si dezavantaje
Descoperitul de card vine atat cu avantaje, cat si cu dezavantaje pentru persoana care il solicita.
Ce trebuie sa stii insa este ca acesta devine dezavantajos in momentul in care utilizezi toata suma disponibila pe card, fara a pastra un minimum de bani care sa acopere dobanda aferenta, deoarece si acest tip de credit presupune o astfel de conditie.
Cand vine vorba despre o descoperire de card, exista destul de multe pareri, iar acestea sunt influentate adeseori de interactiunea clientului cu banca. Atunci cand esti sigur ca ai ales institutia financiara care ti se potriveste, cu siguranta avantajele vor fi mai multe. Care sunt acestea? Iata-le enumerate mai jos:
- o descoperire de card presupune conditii mai relaxate de acordare
- pana si actele necesare sunt usor de obtinut
- linia de credit este acordata in cateva zile, daca nu mai putin, de la depunerea actelor
- overdraftul se face pe o perioada minima, insa aceasta se prelungeste automat, in cazul in care nu reusesti sa il acoperi.
Unul dintre cele mai mari avantaje ale descoperitului de card este ca nu ai nevoie de garantii si nici de giranti. De asemenea, overdraftul este cel mai bun ,,ajutor’’ in crearea bonitatii sau a scoringului de creditare pe viitor. De ce? Pentru ca bancile ofera imprumuturi, in special pe cele de valori mari, doar in baza acestuia.
Cand vine vorba despre dezavantajele descoperirii de card, urmatoarele nu tin de comportamentul tau financiar:
- daca esti angajat, trebuie sa obtii acordul firmei pentru care lucrezi inainte de a solicita un overdraft
- cu cat suma contractata pentru descoperit este mai mare, cu atat mai mici vor fi cele pentru credite ulterioare, daca acesta nu este acoperit integral
- descoperitul de card are dobanda mai mare decat alte tipuri de imprumuturi.
Asadar, atunci cand planuiesti ca in viitor sa faci un imprumut pentru o casa sau un apartament, dar te gandesti la cate salarii se dau la o descoperire de card, ar fi bine sa nu ceri numarul maxim, ci sa iei o suma mai mica, pentru ca acesta iti va afecta limita de credit.
1.3. Descoperitul de card – cum iti influenteaza scoringul de credit
Daca esti in cautarea unei locuinte si ai fost pe la diverse banci in cautare de informatii, cu siguranta te-ai lovit de termenul scoring sau bonitate, care trebuie demonstrata prin istoricul de creditare.
Cel mai important aspect pe care trebuie sa il ai in vedere in situatia aceasta este ca descoperirea de card te va ajuta sa creezi sau sa imbunatatesti acest scoring, insa pentru a beneficia de o suma cat mai mare la creditare, va trebui sa il acoperi.
Avand in vedere conditiile flexibile ale descoperirii de card si faptul ca ai acces la suma contractata tot timpul, ai putea fi tentat sa nu te grabesti prea mult cu achitarea sa, insa in cazul in care vrei sa faci un imprumut pentru a cumpara o locuinta, ar trebui sa faci tot posibilul pentru a-l termina cat mai curand.
2. Descoperirea de card cand vrei sa contractezi alt credit
Cei mai multi romani nu mai sunt tentati sa faca imprumuturi de nevoi personale pentru lucruri marunte, precum cumpararea de electronice si electrocasnice, pentru acestea fiind suficient descoperitul de card, insa altfel stau lucrurile cand vine vorba despre achizitia unei locuinte.
Descoperirea de card conteaza foarte mult atunci cand vrei sa faci un alt imprumut, mai ales pentru cumpararea unei case sau apartament deoarece:
- suma pe care o vei primi la al doilea credit poate fi mai mica din cauza overdraftului,
- in cazul in care ai dobanzi penalizatoare pentru overdraft sau un istoric de creditare negativ, iti poate fi refuzat imprumutul.
- In ceea ce priveste dobanda unei descoperiri de card, aceasta este oprita in momentul in care salariul intra in cont, insa daca ai obiceiul sa retragi toti banii in ziua in care acesta este virat, iar suma aferenta overdraftului nu este disponibila, te poti afla intr-o situatie neplacuta, asadar trebuie sa tii cont de acest aspect foarte important pentru istoricul de creditare.
2.1. Descoperirea de card si alte tipuri de credite
Exista mai multe tipuri de credite, printre care cele bancare sunt cele mai populare, insa exista si imprumuturile la institutiile financiare nebancare, asa-numitele IFN-uri.
In cazul cumpararii unei locuinte, vei apela la primul tip de credit, si anume cel bancar. Acesta poate fi ipotecar sau de nevoi personale.
Amandoua tipurile de credite pot fi influentate semnificativ de descoperirea de card.
2.2. Descoperirea de card – sfaturi despre cum sa procedezi in cazul unui credit de nevoi personale
Daca inca ai dubii despre descoperirea de card si ce inseamna aceasta pentru imprumuturile pe care vrei sa le faci in viitor, trebuie mai intai sa iti pui problema economisirii unei sume de bani consistente daca doresti sa faci un credit de nevoi personale.
Noile conditii de creditare presupun ca acest tip de imprumut sa fie dat pe o perioada maxima de 60 de luni sau 5 ani. Astfel, fie trebuie sa ai un venit destul de bun pentru a te incadra intr-o suma mare, fie trebuie sa faci economii, fie sa vinzi alte proprietati sau bunuri de mare valoare. De asemenea, poti pastra overdraftul ca varianta de rezerva sau pentru cheltuieli recurente, acesta fiind o optiune mult mai buna decat un card de credit, de exemplu.
Descoperirea de card are atat avantaje, cat si dezavantaje atunci cand vrei sa faci un alt imprumut pentru a cumpara o casa, insa multe dintre acestea sunt direct influentate de tine si de cat de responsabil esti in relatia cu banca.
Unul dintre avantajele majore atunci cand vrei sa faci imprumutul de nevoie personale la aceeasi banca la care ai overdraftul este o dobanda mai mica, ceea ce nu este deloc de neglijat.
2.3. Descoperitul de card si creditul ipotecar pentru casa
Cum nu toate persoanele au suficienti bani stransi, creditul ipotecar ramane singura varianta pentru cumpararea unei locuinte. Acesta presupune conditii mult mai putin flexibile de imprumut, fara a pune la socoteala perioada lunga de indatorare, care poate ajunge si la 30 de ani. Mai mult de atat, sumele datorate pot fi si ele destul de semnificative.
Daca te afli in aceasta situatie, descoperirea de card poate fi o problema nu doar din punct de vedere al scoringului de credit, care trebuie sa fie impecabil si pe care un overdraft il va influenta in mod decisiv, ci si pentru sumele datorate la una sau mai multe banci.
In acest caz, hotararile pe care iei trebuie sa fie pe termen lung, iar banca aleasa atat pentru descoperirea de card, cat si pentru imprumutul bancar trebuie alese cu mare atentie.
Descoperirea de card este unul dintre cele mai folosite instrumente financiare in Romania, insa, ca orice decizie de acest ordin, acesta trebuie folosit din motive obiective si tinand cont de mai multe aspecte, cel mai important fiind cel legat de viitoare imprumuturi.
Atunci cand doresti sa iti cumperi o locuinta, descoperirea de card te poate ajuta, dar te poate si incurca, de aceea acest tip de imprumut trebuie gandit pe termen scurt si mediu daca stii ca ai cheltuieli lunare importante. Avantajul este ca linia de credit poate fi marita atunci cand iti creste salariul, de aceea este bine sa nu cazi in tentatia de a cere toate cele 9 salarii (acolo unde se poate).
Gestionarea descoperitului de card te va ajuta atunci cand vrei vrea sa faci un imprumut pentru achizitionarea unui apartament sau chiar a unei case, acesta fiind un instrument financiar ideal la crearea scoring-ului de creditare.
Deciziile financiare trebuie luate in functie de idealurile pe care le ai, chiar daca viitorul este imprevizibil. Daca acum crezi ca un descoperit de card nu te va influenta din punct de vedere al imprumuturilor pe care le poti face sau doresti sa le faci peste cativa ani, nu este chiar asa.
Un lucru este sigur, insa: prudenta si responsabilitatea te vor ajuta sa folosesti din plin avantajele oferite de descoperirea de card.
Surse foto: Pixabay.com
