DAE: Lucruri pe care nimeni nu ti le spune despre un credit!

Rata dobanzii unui credit nu este singurul cost platit de persoana imprumutata. Institutiile creditoare percep si alte taxe si comisioane, de aceea este nevoie de un indicator special care sa determine costul total al unui credit. In acest sens, Uniunea Europeana a impus calcularea indicelui DAE pentru toate Statele Membre, cu ajutorul caruia este posibila compararea mai multor oferte de creditare de la diferite banci sau institutii financiare nebancare.

Afla din acest articol TOT ce ar trebui sa stii despre DAE si alte aspecte legate de credit pe care trebuie sa le urmaresti inainte de a imprumuta bani de la o unitate de finantare.

• 1. Ce este DAE?
• 1.1. Care este formula de calcul DAE
• 1.2. La ce tipuri de credite se calculeaza DAE?
• 1.3. Alte aspecte importante pe care trebuie sa le stii despre DAE
• 1.4. Cum compari corect DAE la imprumuturi acordate de institutii financiare diferite?
• 2. Sfaturi de la specialisti pentru persoanele care aplica la un credit

1. Ce este DAE?

Dobanda anuala efectiva (DAE) este un indicator care iti arata care este de fapt costul total al unui credit. DAE iti permite sa compari mai usor imprumuturile de la doua sau mai multe institutii financiare diferite si astfel sa-ti dai seama care este cea mai potrivita optiune de credit pentru tine.

Conform legii, fiecare banca sau institutie de finantare este obligata sa comunice DAE in mod transparent tuturor aplicantilor la credit, iar indicatorul trebuie sa apara inscris in contractul de credit, dar si in orice anunturi oficiale ale unitatii financiare respective (anunturi publicitare, brosuri sau pliante de prezentare, oferte de credit, comunicate oficiale de presa etc).

1.1. Care este formula de calcul DAE

Pentru stabilirea indicatorului DAE s-a decis la nivel european o formula matematica complicata pe care fiecare institutie trebuie s-o puna in aplicare in calculatoarele sale de credit. In prezent, exista mici diferente intre tarile UE cu privire la modalitatea de calcul DAE, insa pe viitor se preconizeaza standardizarea metodei in toate statele membre.

In principiu, este important de stiut faptul ca in calculul DAE este inclusa atat rata dobanzii, cat si toate taxele si comisioanele pe care institutia financiara le percepe la acordarea unui credit.

Valoarea indicatorului se determina in functie de suma creditului si termenul de rambursare al acestuia, avandu-se in vedere urmatoarele ipoteze:

• contractul de credit ramane valabil pe toata perioada prevazuta si convenita de catre parti;
• atat debitorul, cat si creditorul isi vor indeplini obligatiile contractuale la termenele si datele mentionate in contract;
• in cazul in care contractul nu prevede o limita de credit, valoarea imprumutului acordat de institutia financiara se considera a fi egala cu echivalentul in RON a 2.000 de EUR;
• daca nu s-a stabilit un calendar de rambursare si acesta nu reiese din clauzele contractuale prevazute, pentru calculul DAE se va lua in considerare ca si durata a creditului un an;

Concret, iata care sunt costurile efective incluse in formula de calcul a DAE:

• Rata dobanzii;
• Comisionul de analiza dosar de credit;
• Comisionul de administrare credit sau cont curent;
• Alte comisioane percepute de institutia financiara, precum: taxa de interogare la Biroul de Credit, comisionul de procesare, comisionul de acordare a creditului, taxa de inregistrare la Registrul National de Publicitate Mobiliara etc;
• Costurile asigurarilor de viata, invaliditate, somaj etc - doar in cazul in care imprumutul include incheierea obligatorie de astfel de asigurare.
• Costuri neincluse in formula de calcul a DAE, conform legii:
• Costurile platite de imprumutat pentru nerespectarea unuia dintre angajamentele sale mentionate in contractul de credit (de ex. dobanda penalizatoare pentru intarzierea platii ratei lunare);
• Comisioanele de rambursare anticipata (partiala sau totala) a creditului;
• Costurile de evaluare a imobilului sau taxele notariale pe care imprumutatul le plateste separat de credit (aceste costuri sunt valabile pentru creditele ipotecare).

1.2. La ce tipuri de credite se calculeaza DAE?

Valoarea DAE trebuie stabilita pentru orice tip de imprumut, atat pentru cele de nevoi personale si auto, cat si pentru creditele ipotecare. In plus, DAE se calculeaza inclusiv la cardurile de credit. Asa cum am mentionat mai sus, legile in vigoare prevad ca toate institutiile financiare (fie bancare sau nebancare) ce acorda imprumuturi persoanelor fizice si juridice sunt obligate sa calculeze DAE si s-o comunice in mod transparent potentialilor clienti.

1.3. Alte aspecte importante pe care trebuie sa le stii despre DAE

Valoarea DAE se calculeaza la momentul incheierii contractului de credit. Iata care sunt cele mai importante aspecte pe care trebuie sa le stii despre acest indicator extrem de util:

Valoarea DAE difera in functie de suma creditului si termenul de rambursare.

In timp ce suma creditului influenteaza destul de putin DAE, termenul de rambursare este cel care are cel mai mare impact asupra acestui indicator. Prin urmare, cu cat perioada de returnare a sumei imprumutate este mai indelungata, cu atat indicatorul DAE va fi mai scazut.

Toate costurile sunt anualizate si apoi sunt impartite la durata totala de rambursare a imprumutului, asadar se explica de ce creditele rapide, care se acorda pe o perioada scurta de timp, au intotdeauna o valoare DAE mai mare decat alte tipuri de imprumuturi. Bineinteles, exista si mai multe avantaje care contrabalanseaza acest fapt, cum ar fi rapiditatea acordarii banilor si faptul ca nu trebuie sa justifici ce faci cu ei.

Pentru imprumuturile cu dobanda variabila, DAE se calculeaza pe baza unei rate de dobanda fixe valabila la acordarea creditului

In cazul contractelor de credit care contin clauze ce permit modificarea ratei dobanzii pe durata derularii lor, valorile viitoare ale dobanzii nu pot fi cuantificate la data stabilirii DAE. Din acest motiv, indicatorul se calculeaza luand in considerare prezumtia ca rata dobanzii valabila in momentul acordarii creditului va ramane fixa pe toata perioada de derulare a contractului.

Pentru creditele cu dobanda promotionala, DAE trebuie calculata separat la o rata reala a dobanzii

Unele institutii financiare ofera dobanzi promotionale pentru o anumita perioada scurta de timp, dupa care, in majoritatea cazurilor, rata dobanzii va creste. In astfel de situatii, pentru a determina valoarea reala a DAE este recomandat sa se calculeze indicatorul luand in considerare dobanda din afara perioadei de acordare a promotiei.

1.4. Cum compari corect DAE la imprumuturi acordate de institutii financiare diferite?

Atunci cand analizezi ofertele de creditare ale mai multor banci sau institutii financiare nebancare si vrei sa determini care dintre ele este cea mai buna pentru tine, este esential sa te uiti nu doar la rata dobanzii, ci si la celelalte taxe, comisioane si costuri percepute de unitatile respective.

De exemplu, daca institutia creditoare X ofera un imprumut pentru nevoi personale cu o rata a dobanzii de 15.5% si un comision unic de acordare de 3% , iar institutia Y ofera o rata a dobanzii de 16%, dar cu un comision de administrare lunar de 0.2%, este greu de stabilit la o prima vedere care dintre cele doua oferte este cea mai avantajoasa. Tocmai de aceea a fost introdus indicatorul DAE, si anume pentru a face mai usoara o astfel de comparatie. In formula sa de calcul, Dobanda Anuala Efectiva ia in considerare toate costurile aferente unui credit si iti ofera o imagine mai clara despre imprumutul pe care doresti sa-l obtii.

Asadar, este esential de stiut faptul ca un imprumut este cu atat mai avantajos pentru persoana debitoare cu cat indicatorul DAE este mai mic. Cu toate acestea, pentru a compara corect ofertele de credit de la mai multe institutii financiare diferite trebuie sa tii cont si de alte aspecte legate de DAE.

Iata TOT ce trebuie sa stii despre compararea DAE la banci sau unitati de finantare diferite:

• Creditele comparate trebuie sa aiba aceeasi suma si perioada de rambursare!
• Nu este corect sa compari un credit de 15.000 de RON cu o perioada de rambursare de 36 de luni de la institutia A cu un credit de aceeasi valoare de la unitatea B, dar cu un termen de returnare de 72 de luni. Este ca si cum ai compara mere cu pere.
• Atentie cand compari credite cu dobanda fixa vs dobanda variabila!
• Compararea creditelor cu tipuri de dobanda diferita te poate induce in eroare deoarece formula de calcul a DAE ia in considerare prezumtia ca dobanda variabila de la momentul acordarii imprumutului ramane aceeasi pe toata durata creditului. Daca dobanda variabila este mai redusa la inceput si apoi creste semnificativ, calculul DAE stabilit initial nu este conform cu realitatea.
• In mod obisnuit, dobanda se actualizeaza o data la fiecare 3 sau 6 luni, in functie de anumiti indici de referinta de pe piata financiar-bancara.
• Solicita institutiei financiare un calcul DAE personalizat!

Conform legii, unitatile de credit sunt obligate sa comunice valoarea DAE a unui credit, indiferent ca este vorba de unul de nevoi personale, auto sau ipotecar. Prin urmare, institutia va afisa in ofertele sale o DAE precalculata, mai exact o valoare care este estimata pentru o anumita suma si termen de rambursare a creditului.

De obicei, se promoveaza o valoare DAE mai mica, calculata folosind perioada maxima de returnare a creditului. Insa, daca tu ai nevoie de alta suma si vrei sa returnezi banii in alta perioada decat cea luata in considerare de institutia financiara, atunci valoarea DAE a creditului tau va fi diferita (mai mare) decat cea afisata de unitatea de finantare. Prin urmare, este important sa soliciti un calcul DAE personalizat, in functie de suma pe care vrei s-o imprumuti si perioada de rambursare dorita.

2. Sfaturi de la specialisti pentru persoanele care aplica la un credit

Atunci cand vrei sa apelezi la un imprumut, fie el pentru nevoi personale, auto, ipotecar sau chiar un card de credit, este esential sa te gandesti la tot ce implica creditarea. Iata cateva sfaturi de la specialisti de care sa tii cont neaparat:

DAE este cel mai bun criteriu de alegere a unui credit, nu rata lunara sau rata dobanzii. Nu te lasa inselat de un imprumut cu o rata a dobanzii mai mica deoarece exista posibilitatea ca respectivul credit sa aiba o DAE mai mare. Acest lucru se explica prin faptul ca institutia creditoare percepe pentru acel imprumut un numar mai mare de comisioane sau taxe de valori mai mari.

Atunci cand compari doua credite de la institutii diferite, asigura-te ca au amandoua aceeasi suma, perioada de rambursare si tip de dobanda (fixa sau variabila), altfel comparatia nu este valida.

In cazul creditelor cu dobanda variabila, aceasta se actualizeaza identic la toate institutiile bancare, in functie de indicii de referinta, la care se adauga marja bancii (care este fixa pe toata perioada de creditare).

Daca esti in cautarea unui credit de refinantare, tot DAE este cel mai relevant indicator pentru a vedea daca noua oferta de credit este mai buna de cat actuala.

Indiferent de creditul pe care vrei sa-l accesezi, inainte de a aplica la oricare dintre institutiile financiare, asigura-te ca vei avea o rata lunara pe care iti permiti s-o platesti. Neachitarea la timp a unui imprumut poate duce la penalizari destul de mari, inclusiv la blocarea conturilor sau la inregistrarea intarzierii la Biroul de Credit. Din momentul in care vei figura ca rau platnic, iti va fi mai greu sa accesezi un credit nou in urmatoarea perioada de timp.

Citeste foarte bine toti termenii contractuali si fii sigur ca intelegi care sunt toate costurile aferente, in afara de rata lunara de plata.

In concluzie, sunt foarte multe aspecte de care trebuie sa tii cont inainte de a apela la un credit, unul dintre cele mai importante fiind costul total al imprumutului respectiv. Deoarece pe piata bancara exista foarte multe oferte de creditare, pentru a stabili care este cea mai potrivita optiune pentru tine, DAE este indicatorul cel mai relevant pentru acest lucru. Ia in considerare toate sfaturile prezentate in acest articol si fa alegerea corecta pentru nevoile tale!

Surse foto: Shutterstock.com