Imprumutul banilor pentru satisfacerea unor nevoi personale sau pentru anumite investitii este o parte esentiala a vietii financiare a societatii. Operatiune de baza a finantelor, creditul a fost si ramane componenta principala a capitalului, premisa esentiala a dezvoltarii economice.
Creditul permite asigurarea sumelor necesare, uneori indispensabile, intreprinzatorilor sau indivizilor pentru achizitionarea unor noi mijloace de productie, investitii in comert, industrie, sau pentru consum, permitand astfel buna dezvoltare a economiei.
Odata cu creditul, insa, apare si riscul de neplata a acestuia si a dobanzilor subsecvente. Debitorii pot ramane, de multe ori si din variate motive, fara posibilitatea de a plati sumele imprumutate catre creditorii lor. De multe ori se pot ivi si cazuri de rea intentie, cand se incearca evitarea onorarii contractului de imprumut si a tuturor termenilor lui.
Lumea finantelor a cautat si gasit, treptat, metode care sa reduca cazurile de neplata dar, in acelasi timp, sa protejeze si creditorii de riscul pierderii capitalului in astfel de cazuri, pierderi care ar putea rezulta, prin acumulare, chiar la eliminarea de pe piata sau faliment.
Una din metodele moderne de combatere a riscurilor de neplata a creditelor este si CRC sau Centrala Riscurilor de Credit, despre care vei afla cateva detalii in aceste randuri.
- 1. CRC - definitia si rolul institutiei unei Centrale de Riscuri de Credite
- 2. CRC, CRB si Biroul de credit: diferente, asemanari si moduri de operare
- 3. Acordul CRC si modalitatea de consultare
1. CRC - definitia si rolul institutiei unei Centrale de Riscuri de Credite
O mare parte dintre cetateni au avut sau inca au de platit rate la un credit contractat din diverse motive personale sau care tin de sfera afacerilor. Cati dintre ei, insa, stiu ca felul in care se comporta ca debitori ramane inregistrat, scris, ca un fel de istoric al modului in care si-au onorat sau nu obligatiile?
In general, toate bancile sau institutiile financiare au acces la astfel de informatii, adica la datele despre intarzieri si penalitati, practic un istoric al accesarilor de finantare peste un anumit nivel si al eventualelor comportamente frauduloase, in special in zona cardurilor, asa cum vei vedea in curpinsul acestui articol.
Centrala Riscului de Credit sau, precurtat, CRC este un departament care face parte din institutia bancara tutelara, Banca Nationala a Romaniei. Are drept rol stocarea si ordonarea unor tipuri de informatii ce pot fi accesate de diversele institutii financiare ce activeaza pe piata si care, la randul lor, alimenteaza aceasta baza de date cu evenimente specifice din domeniul imprumuturilor sau fraudelor.
In Centrala Riscului de Credit sunt salvate, in principal, date despre fraudele cu carduri de cumparaturi sau de debit. De asemenea, se mentin si informatii despre anumiti debitori care au accesat imprumuturi de la insitutii financiare (banci sau IFN-uri) care, totalizate, depasesc suma de 20.000 lei pentru o singura persoana fizica sau juridica.
Baza de date care este in pastrarea CRC din cadrul BNR este impartita in patru categorii principale:
- FCC - sau Fisierul Central al Creditelor, unde se pot regasi date despre creditele acordate si care sunt trimise de institutiile bancare sau nebancare declarante;
- FCR - sau Fisierul Creditelor Restante, unde apar, mai ales, informatii despre intarzierile la plata ale ratelor sau platii integrale a creditelor. Acest istoric are o perioada limitata la o durata de maxim sapte ani;
- FG - sau Fisierul Grupuri, care contine, asa cum arata si denumirea, date despre grupuri de persoane fizice sau de firme ori o combinatie a acestora care, impreuna, constituie un singur debitor;
- FFC - sau Fisierul Fraudelor cu Carduri este acea parte din CRC in care se regasesc datele despre cei care au realizat, ca posesori, fraude in domeniul cardurilor de debit sau de credit.
Actualizarea tuturor informatiilor din aceste patru fisiere se face lunar.
Desigur, daca se iau in considerarea elementele definitorii, CRC poate fi inteles ca functioneaza ca un birou de credit.
2. CRC, CRB si Biroul de credit: diferente, asemanari si moduri de operare
Centrala Riscului de Credit (CRC) este, de fapt, noua denumire a CRB (sau Centrala Riscurilor Bancare).
Biroul de Credit, pe de alta parte, desi se aseamana cu CRC, este o institutie cu atributii si competente diferite.
CRC este o structura din cadrul Bancii Nationale a Romaniei, pe cand Biroul de Credit are personalitate juridica distincta, fiind organizat ca o societate pe actiuni care a fost fondata de majoritatea bancilor ce opereaza in tara.
Biroul de Credit colecteaza doar informatii despre debitori persoane fizice si doar la nivel optional, daca raportorii considera necesara transmiterea acestor date si nu are o limita a valorii imprumuturilor, asa cum este cazul CRC, care are competente in mod obligatoriu si pentru persoane juridice si primeste raportari doar de la o valoare a creditelor de minim 20.000 lei.
In Biroul de Credit sunt raportate doar restante la plata creditelor care depasesc o valoare minimala de 10 lei. Actualizarile se pot face zilnic, pe cand in cazul CRC nu exista o limita, iar datele sunt innoite periodic, lunar.
O alta diferenta priveste datele si informatiile despre debitori care sunt pastrate in CRC pe un termen de maxim 7 ani. In cazul Biroului de Credit, aceasta durata nu poate depasi 4 ani.
Daca ajungi sa fii inscris in oricare din aceste baze de date, posibilitatile de accesare a noi credite iti vor fi limitate, deoarece bancile si institutiile financiare nebancare vor fi mult mai atente la aprobarea acestora. Asta, pentru a nu-si creste suplimentar expunerea sau riscul de nereturnare a banilor si a costurilor imprumutului (dobanzi, penalitati, comisioane, etc.)
Iata cateva idei pe care ar trebui sa le ai in vedere pentru a nu ajunge in bazele de date CRC sau ale Biroului de Credit, dupa caz:
- Imprumuturile servesc unor nevoi concrete si trebuie sa fie limitate ca valoare. Niciodata nu trebuie sa uiti ca sumele luate drept credit trebuie returnate la un moment dat si nu ar trebui ca acest lucru sa se transforme intr-o povara de nesuportat. Cu alte cuvinte, respecta vechiul proverb din intelepciunea populara: "Nu te intinde mai mult decat ai plapuma".
- Inainte de a lua un credit, acorda-ti putin timp pentru a-ti analiza latura financiara a vietii si a vedea daca nu cumva ai putea reduce anumite cheltuieli non-esentiale din prezent, pentru a economisi niste sume de bani. Aceste sume poti apoi sa le folosesti pentru un proiect sau altul fara a mai apela la imprumuturi. Desigur, daca ai nevoie urgenta de bani, exista intotdeauna varianta accesarii unui credit rapid online in conditii avantajoase, care iti va rezolva o problema stringenta.
- Citeste cu atentie sporita toate detaliile contractului de imprumut, chiar si acele paragrafe scrise cu text mai mic. Intreaba cosultantul institutiei de credit despre orice detalii care ti se pot parea neclare din contract.
- Verifica diversele posibilitati de modificare a monedei in care ai contractat creditul initial: care sunt conditiile, daca exista costuri sau comisioane in plus, daca poti face aceasta operatiune pe parcursul derularii contractului si in ce moment.
- Fii prudent la semnarea unor contracte de credit fara dobanda. Desi aparent suna bine, acestea ofera zero dobanzi doar daca returnezi banii cheltuiti intr-un interval foarte bine stabilit. Daca nu reusesti rambursarea in aceasta perioada, vei avea surpriza unor dobanzi, de regula mult mai mari decat cele promovate la creditele standard.
- Nu imprumuta niciodata bani sub impulsul unor dorinte de moment. Daca-ti place o masina noua sau iti doresti sa pleci intr-o excursie de lux doar pentru ca si alti cunoscuti ai tai au beneficiat de aceste posibilitati, ar fi bine sa te opresti si sa te gandesti mai mult timp daca merita efortul financiar si daca efectiv ai cu ce returna banii si dobanzile in viitor.
- Oricat de stramtorat ai fi la un moment dat, evita sa imprumuti bani de la persoane necunoscute sau de la asa numitii camatari. Alege intotdeauna un IFN sau o banca pentru aceste operatiuni deoarece ai o protectie mai buna din punct de vedere legal si ai un contract semnat care este opozabil partilor.
- Intelege costurile creditului: dobanzi, costuri accesorii fixe sau variabile de tipul comisioanelor bancare sau alte taxe. In mod ideal, acestea ar trebui sa fie incluse in cuantumul total de rambursat dar sa fie evidentiate clar pentru a avea o imagine completa si reala a ceea ce ai de dat inapoi.
- Penalitatile sunt un alt aspect de luat in seama inainte de semnarea unui contract de imprumut. Pot aparea diverse scenarii neplacute care te vor impiedica sa returnezi la timp ratele si este bine sa stii care vor fi consecintele acestui fapt.
3. Acordul CRC si modalitatea de consultare
Asa cum ai aflat deja, bancile sau alte institutii financiare raporteaza in bazele de date CRC comportamentul debitorilor. Finantatorii pot, astfel, consulta rapoartele din Centrala atunci cand intra in relatii contractuale cu un client nou sau recurent care apeleaza la serviciile bancare de deschidere unui cont, solicita un imprumut nou sau pentru studierea modului in care acesta s-a comportat la plata unor credite anterioare.
Toate creditele a caror total, individual sau insumat, trece de suma de 20.000 lei sunt raportate in mod obligatoriu la CRC. Astfel, chiar daca, spre exemplu, ai doua credite mai mici, unul in valoare de 10.000 lei si contractat de la o banca si cel de-al doilea, de 15.000 lei convenit cu un IFN, datele referitoare la aceste imprumuturi se vor regasi in bazele de date ale Centralei.
Consultarea bazei de date se poate face de institutiile bancare care raporteaza informatii si de IFN-urile care sunt inscrise intr-un registru special la nivelul BNR si indeplinesc anumite conditii privind cuantumul capitalurilor proprii (de regula, peste 50 de milioane de lei) si volumul creditelor acordate (peste 25 milioane de lei).
Accesul se face pe baza unui Acord CRC prin care persoana verificata imputerniceste institutia financiara de la care doreste sa obtina un credit sa consulte baza de date in vederea evaluarii cererii de imprumut. Actul ramane valabil pana la rambursarea completa a sumelor si a accesoriilor (dobanzi, comisioane, etc.).
De asemenea, orice persoana fizica sau juridica isi poate consulta propriile informatii salvate in CRC printr-o solicitare scrisa transmisa catre BNR la care se anexeaza o copie dupa cartea de identitate sau dupa CIF.
Desigur, daca, din nefericire, figurezi in CRC sau in Biroul de Credit, iar bancile refuza sa-ti acorde creditele solicitate, ai intodeauna la dispozitie serviciile CreditFix, institutia financiara nebancara de la care poti obtine imprumuturi si fara verificarea bazei de date. Astfel, poti scapa de unele probleme stresante cum ar fi achitarea urgenta a unor medicamente sau plata unor interventii medicale. Eviti, asadar, si alte scenarii ce pot aparea si pune presiune destul de ridicata.
Asadar, CRC este un element de siguranta suplimentar pentru mentinerea sanatatii sistemului financiar si evitarea creditelor neperfomante ori a fraudelor cu carduri care pot afecta o piata de profil. In acelasi timp, nu trebuie considerat o sperietoare a debitorilor, deoarece, cu chibzuinta si o planificare atenta, se pot evita cazurile in care se poate ajunge la o inregistrare in acest sistem si care sa duca la obtinerea mai dificila, ulterior, a unor imprumuturi.
Surse foto: pixabay.com
