Creditele reprezinta instrumente financiare importante, majoritatea persoanelor ajungand la un moment dat sa aiba nevoie de o suma de bani pe care nu o au in cont, necesara pentru diferite situatii urgente. Institutiile financiare bancare si nebancare ofera clientilor o gama variata de credite cu caracteristici si cu conditii de acordare variate. Principala diferenta consta in destinatia banilor obtinuti, din acest punct de vedere existand credite specializate (pentru cumpararea de locuinte, automobile, pentru studii sau tratamente medicale) si credite de nevoi personale, ce nu limiteaza folosirea banilor, acestia fiind in intregime la dispozitia beneficiarului.
In articolul de mai jos vei afla care sunt cele mai bune credite de nevoi personale, ce caracteristici au si care sunt criteriile de alegere a unuia performant. De asemenea, vei descoperi ce poti face pentru a plati la timp si fara stres ratele lunare, pentru a nu aparea probleme greu de depasit.
- 1.1. Caracteristicile celor mai bune credite de nevoi personale
- 1.2. Tipuri de credite de nevoi personale
- 1.3. Conditii de acordare a creditelor de nevoi personale
- 2. Criterii de alegere a celui mai bun credit de nevoi personale
- 2.1. Dobanda DAE a creditelor de nevoi personale
- 2.2. Comisioanele platite pentru creditele de nevoi personale
- 2.3. Cat de usor este sa se obtina un credit de nevoi personale
- 3. Sfaturi utile pentru plata la timp a ratelor unui credit de nevoi personale
Creditele de nevoi personale pot fi obtinute de la institutiile financiare bancare si nebancare ce activeaza pe piata din Romania, fiind preferate datorita usurintei de obtinere a sumelor, precum si a posibilitatii de a folosi banii pentru orice crede de cuviinta persoana care vrea respectivul imprumut.
Cele mai bune credite de nevoi personale sunt, de fapt, cele potrivite pentru fiecare persoana in parte. Unii romani doresc dobanzi mai mici, altii sume mai consistente sau conditii de aprobare mai lejere. Ceea ce este perfect pentru o persoana, este posibil sa nu fie potrivit in alte cazuri, de aceea, un potential client trebuie sa aleaga in functie de necesitati, de venitul personal si de indeplinirea conditiilor de aprobare a creditului.
Fiecare banca are conditii diferite de acordare a imprumuturilor, in asa fel incat fiecare persoana care vrea sa obtina o suma de bani sa poata sa aiba parte de cea mai buna oferta si sa se bucure de rezolvarea problemelor.
1.1. Caracteristicile celor mai bune credite de nevoi personale
Creditele de nevoi personale sunt folosite de cei mai multi clienti ai bancilor, pentru ca nu cer o justificare a modului in care sunt cheltuiti banii, ramanand ca acest lucru sa fie hotarat de fiecare in parte. Important este ca persoanele care apeleaza la un astfel de instrument financiar sa o faca in deplina cunostinta de cauza, sa fie constiente ca fiecare imprumut vine cu anumite obligatii si ca banii obtinuti ar trebui sa fie folositi in interesul familiei, pentru procurarea unor bunuri de folosinta indelungata, ce ar contribui la bunastarea si viata confortabila.
1.2. Tipuri de credite de nevoi personale
Creditele de nevoi personale se deosebesc in principal prin valoarea sumei de bani imprumutate, prin depunerea sau nu a unei garantii si prin durata de creditare. Suma maxima imprumutata este rezultata in functie de venitul lunar al membrilor familiei, fiecare banca avand un calcul propriu. Gradul de indatorare este variabil, fiind situat intre 40% si 70% din venitul total al celor care iau un credit.
Asadar, suma de bani este calculata in asa fel incat rata lunara sa nu depaseasca un anumit procent din venitul total al membrilor familiei. De exemplu, daca o familie are un venit lunar net de 5000 de lei, iar gradul de indatorare al bancii este de 50%, rata lunara nu poate depasi 2500 de lei. Aceasta precautie este luata pentru ca plata ratelor sa nu fie imposibila, familiile trebuind sa ramana si cu bani pentru plata facturilor, alimentelor sau a altor cheltuieli ocazionale.
O alta clasificare a creditelor de nevoi personale se poate face in functie de cerintele bancilor, de a depune o garantie in schimbul banilor imprumutati. De regula, in cazul sumelor relativ mici nu sunt cerute garantii, un astfel de credit numindu-se credit de nevoi personale fara ipoteca. Daca suma necesara este mai mare, iar banca doreste sa aiba o garantie a returnarii banilor, poate sa ceara o ipoteca, acest lucru insemnand ca un bun al persoanei imprumutate (de obicei, un teren sau o locuinta), va fi depus ca garantie. In cazul in care nu sunt platite ratele si nu se ajunge la o intelegere, atunci banca poate intra in posesia bunului depus ca garantie pentru a-si recupera paguba.
In privinta duratei de rambursare a unui credit de nevoi personale, durata este situata intre 1 si 5 ani. Cu cat durata de rambursare este mai lunga, cu atat totalul sumei platite ca dobanda este mai mare. Astfel, persoanele care se imprumuta ar trebui sa incerce sa plateasca rapid sumele, in asa fel incat dobanda acumulata sa fie pastrata la nivel minim.
1.3. Conditii de acordare a creditelor de nevoi personale
In privinta conditiilor de acordare exista o diversitate destul de mare, in functie de ofertele fiecarei institutii financiare. Cateva conditii de baza sunt comune, printre acestea numarandu-se:
- Varsta minima (de obicei, 18 sau 21 de ani);
- Varsta maxima (intre 65 si 70 de ani impliniti la finalizarea platirii creditului);
- Obtinerea unui venit lunar;
- Vechime in munca de cel putin 3 luni la angajatorul prezent si cel putin 1 an in total;
- Nedepasirea gradului de indatorare decis de fiecare banca in parte.
O alta conditie este ca persoana care vrea creditul sa nu fie prezenta pe lista rau-platnicilor de la biroul de credit. Sunt, insa, si institutii financiare nebancare care nu aplica aceasta conditie si vor acorda un credit de nevoi personale chiar daca clientul a avut anterior astfel de probleme.
2. Criterii de alegere a celui mai bun credit de nevoi personale
Pentru alegerea creditului potrivit, clientii institutiilor financiare bancare si nebancare trebuie sa tina cont de cateva criterii pentru a avea parte de cea mai buna oferta, potrivita pentru nevoile lor, astfel incat sa obtina o suma de bani cat mai apropiata de cea necesara, pentru a nu pierde timp cu realizarea unui dosar voluminos de acte si pentru a putea sa plateasca fara probleme ratele lunare.
2.1. Dobanda DAE a creditelor de nevoi personale
Majoritatea persoanelor care vor un credit de nevoi personale au drept criteriu principal de alegere a unei banci dobanda obtinuta. Aceasta reprezinta o suma exprimata procentual din totalul banilor imprumutati, ce va fi platita in plus, pana la finalizarea platii ratelor lunare. Pentru alegerea celei mai bune oferte, este indicata consultarea topurilor celor mai bune dobanzi, oferite pe piata din Romania, in aceasta privinta importanta fiind Dobanda Anuala Efectiva (DAE).
Acest indicator financiar reprezinta valoarea adevarata a banilor platiti in plus ca dobanda, deoarece cuprinde, pe langa dobanda, taxele si comisioanele solicitate de banca. El a fost introdus pentru a arata clientilor exact cati bani au de returnat. In trecut, unele banci i-au indus in eroare prin oferirea unei dobanzi mici si prin impunerea unor comisioane costisitoare si numeroase, care nu erau cuprinse in calculul efectiv al dobanzii, ci erau platite fie la acordarea creditului, fie anual sau lunar.
2.2. Comisioanele platite pentru creditele de nevoi personale
Comisioanele reprezinta sume pe care le cere creditorul, in afara dobanzii, pentru diferite servicii pe care le ofera clientilor. Pana acum cativa ani, piata comisioanelor nu era reglementata, multe banci devenind abuzive in relatia cu clientii, introducand tot felul de comisioane mai mult sau mai putin reale. Pentru a se evita aceste abuzuri, comisioanele au fost reglementate prin decizii legislative, in prezent institutiile financiare putand cere doar 6 categorii de astfel de plati:
- Comision de analiza a dosarului (se prezinta sub forma unei sume fixe, pe care banca o solicita pentru serviciile de analiza a documentelor prezentate de clienti);
- Comision de administrare a contului curent (ratele vor fi platite intr-un cont ce este administrat de banca, in schimbul unei sume platite lunar sau anual);
- Plata asigurarii de viata a persoanei care obtine creditul (necesara pentru ca banca sa-si poata recupera banii in cazul decesului clientului);
- Comision pentru intarzierea platilor (platita sub forma unei dobanzi penalizatoare);
- Comision de rambursare anticipata a creditului (o plata suplimentara cuprinsa intre 0,5% si 1% din suma datorata in cazul in care clientul decide sa plateasca banii inaintea termenului stabilit prin contract);
- Comision pentru servicii puse la dispozitia clientului si cerute de acesta.
2.3. Cat de usor este sa se obtina un credit de nevoi personale
Creditele de nevoi personale sunt destinate cheltuielilor curente, de aceea, institutiile financiare incearca sa le transforme in instrumente usor si rapid de obtinut. In ultima vreme, numeroase institutii financiare permit posibilitatea obtinerii unor credite rapide, precum creditul fulger, creditul online urgent sau creditul pana primesti salariul, care nu necesita termene interminabile pentru aprobare si pot fi obtinute chiar online, de acasa.
Si in privinta numarului de acte solicitate pentru intocmirea dosarului de creditare se observa o reducere semnificativa. In cazul persoanelor care incaseaza venituri lunare periodice, nu va fi nevoie de o adeverinta de salariat, deoarece bancile au posibilitatea de a consulta baza de date ANAF pentru a sti exact venitul persoanei care solicita imprumutul.
3. Sfaturi utile pentru plata la timp a ratelor unui credit de nevoi personale
Imprumutarea unei sume de bani este, de cele mai multe ori, benefica pentru o familie daca se vorbeste despre credite de nevoi personale, pentru ca, uneori, doar prin intermediul sau se poate achizitiona un bun pretios, pot fi cumparate materiale de constructie pentru renovarea unei locuinte sau se poate achita vacanta mult visata pe o plaja exotica.
Clientii trebuie sa stie, insa, ca obtinerea unui credit vine si cu responsabilitati. In principal, este vorba despre plata la timp a ratelor, deoarece intarzierile au urmari negative:
- Apar dobanzi penalizatoare, care duc la cresterea semnificativa a costurilor de returnare;
- In cazul intarzierilor repetate sau a refuzului de plata, numele clientului rau platnic va ajunge pe listele biroului de credite, ceea ce va face ca acesta sa fie refuzat cand doreste sa obtina un nou imprumut, chiar daca apeleaza la o alta banca sau institutie financiara nebancara;
- Banii neplatiti vor fi recuperati in urma unor procese ce se incheie inevitabil cu poprirea salariului (oprirea banilor din salariu);
- In cazul imprumuturilor cu ipoteca, banca poate cere instantei vanzarea bunului depus ca garantie si recuperarea pagubei in acest fel.
Pentru a nu ajunge la astfel de urmari nedorite, clientii care obtin imprumuturi de nevoi personale trebuie sa ia cateva precautii usor de indeplinit pentru cei responsabili, care doresc un credit avantajos si rentabil:
- Imprumuturile nu ar trebui facute pentru cheltuieli inutile (jocuri de noroc, petreceri fara rost, achizitionarea de obiecte de lux etc.), desi sunt multi care fac aceasta greseala;
- Chiar daca unele banci permit un grad de indatorare de pana la 70%, acest procent este exagerat, pentru ca procentul de 30% care ramane din venitul lunar nu ajunge pentru cheltuielile de zi cu zi. Specialistii recomanda in acest sens un procent de maximum 40% pus deoparte pentru plata ratei lunare;
- Exista optiunea ca plata ratei sa se faca automat, in momentul in care banii intra in cont in ziua de salariu. In acest mod, rata este platita cu siguranta;
- Ideal ar fi sa se puna deoparte o suma de bani care sa acopere 2-3 rate lunare, astfel incat, atunci cand apare o situatie neprevazuta sa nu fie pusa in pericol plata la timp a banilor imprumutati.
In concluzie, creditul de nevoi personale reprezinta un instrument financiar extrem de apreciat si dorit de catre romani, deoarece, prin intermediul lui pot fi rezolvate rapid anumite situatii grele pentru o familie obisnuita.
Surse foto: shutterstock.com,ro.pinterest.com
