In societatea moderna, cardul de credit a devenit un instrument esential oamenilor care vor sa imprumute rapid si usor bani pentru a face diferite plati necesare si pe care se angajeaza sa ii ramburseze in conditiile stabilite. Totusi, pentru a-l putea folosi, specialistii atrag atentia ca este vital sa se inteleaga foarte bine ce este si cum functioneaza cardul de credit, dar si care sunt avantajele si dezavantajele sale.
Astfel, trebuie sa se analizeze cu mare atentie modalitatea de obtinere a cardului de credit, documentele de care viitorul proprietar va avea nevoie in acest sens si tipurile de astfel de carduri ce sunt disponibile pe piata. In acest mod se creeaza o perspectiva asupra optiunilor pe care le poate avea beneficiarul. Articolul de mai jos ofera informatii utile tuturor celor care vor sa stie cum sa utilizeze un card de credit in mod eficient si responsabil, precum si despre tipurile de credite disponibile pentru a rezolva rapid si simplu situatii neprevazute ce necesita cheltuieli urgente.
- 1. Ce inseamna card de credit, cum functioneaza si alte detalii despre cardul de credit
- 2. Despre cardul de credit - avantajele si dezavantajele tipurilor de card de credit
- 3. Sfaturi utile pentru alegerea si utilizarea responsabila a cardului de credit si a imprumuturilor
1. Ce inseamna card de credit, cum functioneaza si alte detalii despre cardul de credit
Pentru a putea opta pentru cea mai buna varianta de card de credit necesar stilului de viata al utilizatorului, este bine ca acesta sa aiba acces la informatii despre ce inseamna si cum functioneaza instrumentul. Desigur, trebuie sa cunoasca si alte aspecte esentiale, cum ar fi limitele de credit, ratele dobanzilor si termenii de rambursare. Toate aceste detalii vor fi de mare folos pentru o gestionare eficienta a datoriilor si evitarea capcanele comune.
Prima mentiune a utilizarii unui astfel de card de credit dateaza din anul 1887. Cititorii romanului „Looking Backward” de Edward Bellamy au intalnit pentru prima data acest termen. Insa, este important de mentionat faptul ca nu se refera la ceea ce intelegem astazi prin card de credit, ci mai degraba la un concept asemanator cardurilor de debit.
Definitia cardului de credit
Cardul de credit este instrumentul financiar emis de banca, util oamenilor pentru ca ofera imprumutul necesar in vederea realizarii de achizitii, platirii diferitelor servicii sau retragerii de numerar (desigur, in limitele liniei de credit stabilite dinainte). Pentru a evita problemele financiare trebuie sa fie utilizat intr-un mod cat mai responsabil.
Cardul de credit modern este din plastic, fabricat in conformitate cu standardele ISO si are pe partea din fata urmatoarele elemente:
cip EMV;
numele titularului;
numarul de cont;
data de expirare;
sigla emitentului;
sigla furnizorului de servicii.
Pe spatele cardului de credit sunt trecute banda magnetica, numarul serviciului de asistenta pentru clienti, caseta pentru semnatura si numarul CVV.
Cum functioneaza un card de credit?
Cardul de credit se foloseste de catre utilizator, de exemplu pentru a efectua o achizitie. In aceste conditii, emitentul cardului imprumuta suma comerciantului, pe care titularul cardului se obliga sa o ramburseze emitentului. Aceasta rambursare se face la sfarsitul perioadei de facturare in intregime sau partial (in aceasta situatie din urma se aplica dobanzi asupra soldului restant).
Suma ce poate fi imprumutata cu ajutorul cardului de credit este limitata, fiind stabilita de emitent. In fiecare luna utilizatorul cardului primeste un extras de cont in care este inclus soldul, plata minima necesara si termenul de scadenta. Daca platile minime necesare nu sunt facute la termenul de scadenta, atunci emitentul poate sa perceapa dobanzi suplimentare.
Diferenta dintre cardul de credit si cardul de debit
Ambele tipuri de carduri sunt instrumente folosite pentru a efectua tranzactii electronice, dar au mecanisme diferite. Cardul de credit ofera posibilitatea de a imprumuta bani pana la o anumita limita pe care a stabilit-o emitentul, sumele utilizate trebuind a fi rambursate conform termenilor stabiliti (de foarte multe ori cu dobanda) si permite obtinerea de beneficii suplimentare. Cardul de debit ofera posibilitatea de extrage bani direct din contul de utilizator, fara sa implice dobanzi sau imprumuturi, cheltuielile fiind limitate la suma disponibila in cont.
Ce acte sunt necesare pentru obtinerea cardului de credit?
Pentru a obtine un card de credit, majoritatea bancilor cer cateva acte cu ajutorul carora persoana in cauza trebuie sa-si dovedeasca identitatea, dar si veniturile sau istoricul de credit. In functie de institutia bancara sau de compania de carduri de credit pot fi cerute urmatoarele documente pentru a obtine un astfel de card:
Documentul de identitate (poate fi CI sau pasaport) valabil, care sa contina o fotografie a solicitantului si care sa faca dovada adresei de domiciliu (in acest sens poate fi de folos si o factura de utilitati sau un contract de inchiriere);
Dovezi ale venitului (adeverinta de salariu, fluturas de salariu, declaratie fiscala, extras de cont bancar);
Raportul de credit;
Formularul de consimtamant pentru accesarea raportului de credit (in unele cazuri);
Alte documente specifice (formular de solicitare, referinte profesionale sau personale, contract de munca).
In unele situatii poate fi nevoie si de prezenta altor documente, deoarece fiecare institutie bancara poate avea cerinte specifice sau suplimentare.
2. Despre cardul de credit - avantajele si dezavantajele tipurilor de card de credit
Cardurile de credit sunt de diferite tipuri, fiecare avand propriile caracteristici si structuri de costuri si fiind realizat pentru a raspunde nevoilor specifice. In aceasta parte a articolului se vor afla care sunt principalele tipuri de carduri de credit existente pe piata, astfel incat sa se poata intelege mult mai usor care poate fi cea mai buna alegere in functie de necesitate sau de preferintele financiare.
Carduri standard, de recompense si de credit pentru studenti
Aceste trei tipuri de carduri de credit sunt adaptate diferitelor nevoi si profiluri financiare. Alegerea corecta este foarte importanta, asa ca fiecare dintre ele trebuie analizata cu multa atentie.
Cardurile de credit standard sunt cele mai comune instrumente oferite de banci sau alte institutii financiare si au o linie de credit prestabilita. Ele pot fi folosite pentru achizitii sau pentru retragerea de numerar si sunt foarte avantajoase pentru ca se obtin rapid si usor, fiind acceptate de majoritatea comerciantilor. Printre dezavantajele lor se numara ratele dobanzilor mai mari, existenta taxelor anuale sau a altor comisioane si riscul de acumulare a datoriilor in anumite situatii.
Cardurile de recompense sunt acele tipuri de instrumente financiare care ofera diferite recompense, in cazul in care sunt facute plati cu cardul (cashback, puncte, mile aeriene). Sunt considerate avantajoase pentru ca recompensele atractive pot aduce diferite economii semnificative pe termen lung, bonusurile de inscriere sunt generoase si exista oferte exclusive. Unii utilizatori le considera dezavantajoase, pentru ca taxele anuale pot fi mai mari, ratele dobanzilor pot fi ridicate daca soldul nu e platit integral la sfarsitul perioadei de facturare si pentru ca cerintele de credit pot fi considerate mai stricte.
Cardurile de credit pentru studenti sunt conceput special pentru aceasta categorie, au limite de imprumut mai mici, putand include functii educative. Aceste instrumente sunt considerate o modalitate foarte buna prin care studentii isi pot creste scorul de credit. Totusi, ratele dobanzilor pot fi mai mari, limitele de credit mai mici si este nevoie de o gestionare responsabila a cardului pentru a nu acumula datorii.
Carduri de credit garantate si pentru afaceri
Cardurile de credit garantate sunt realizate special pentru acele persoane care au scor de creditare mic sau nu au istoric de credit. Ele necesita depozite de securitate ce garanteaza emitentului ca va recupera sumele in caz de neplata. In general, acest tip de card este foarte usor de obtinut de catre persoanele mentionate deja si limiteaza foarte mult riscul de acumulare a datoriilor (limita de credit este egala cu depozitul). Printre dezavantaje pot fi mentionate existenta unui depozit de securitate, ratele dobanzilor mai mari, reducerea riscului de limitare a datoriilor.
Cardurile de credit pentru afaceri sunt destinate oamenilor de afaceri si companiilor. Limitele de credit sunt mai mari, includ beneficii suplimentare, ajuta la separarea cheltuielilor personale de cele de afaceri, termenii de plata sunt flexibili, recompensele si beneficiile sunt specifice afacerilor. Printre dezavantajele acestui tip de card de credit sunt obligativitatea existentei unui istoric bun pentru a obtine conditii favorabile, taxe anuale mai mari, responsabilitatea pentru plata soldului este, de regula, a proprietarului afacerii, ceea ce ii poate afecta scorul de credit personal (doar daca nu plateste la termen).
3. Sfaturi utile pentru alegerea si utilizarea responsabila a cardului de credit si a imprumuturilor
Alegerea tipului de imprumut potrivit necesitatilor poate fi dificila de cele mai multe ori, dar trebuie sa se faca in mod constient si responsabil. Situatiile neprevazute, atunci cand este nevoie de bani suplimentari pentru diferite motive, sunt numeroase, asa ca este vitala gasirea unui partener potrivit, care sa vina cu o solutie optima in acest sens. Fie ca este vorba despre o banca, fie despre o institutie financiara ce pune la dispozitie diferite tipuri de credite, orice situatie de acest fel poate fi usor de rezolvat cu ajutorul cardurilor de credit mentionate mai sus, dar si cu urmatoarele tipuri de credite:
credit fara verificare in Biroul de Credit (permite obtinerea unui credit chiar daca in Biroul de Credit persoana in cauza are scoring de credit mic);
credit fara acte (singurele conditii ce trebuie indeplinite sunt varsta de 18 ani, cetatenia romana, venit recurent lunar, cont bancar activ, adresa de e-mail personala, numar de telefon mobil);
credite nebancare online (se obtin rapid, doar completand cererea pe site);
credit online urgent (nu este nevoie de adeverinta de venit sau de un document de la angajator);
- credit fara garantii (este flexibil si presupune cerinte putin stricte la aplicare).
Pentru a alege tipul de card de credit potrivit trebuie sa se aiba in vedere diferite aspecte esentiale:
In primul rand, este obligatoriu ca persoana in cauza sa-si analizeze nevoile financiare. In functie de stilul de viata si de obiceiurile pe care le are atunci cand cheltuieste poate opta pentru un tip de card de credit sau pentru altul;
In al doilea rand, este important sa compare toate ofertele existente pe piata la momentul respectiv. Unele banci sau institutii financiare nebancare pot avea oferte diferite, asa ca este imperios necesar sa cerceteze cu atentie ratele dobanzilor, taxele anuale, programele de recompense si alte beneficii pe care le-ar putea avea;
In al treilea rand, trebuie sa aiba in vedere cerintele de eligibilitate: scorul de credit minim, nivelul de venit, alte criterii;
Urmeaza studierea tuturor termenilor si conditiilor cardurilor de credit si selectarea acelui card cu beneficii relevante.
Utilizarea responsabila a cardului de credit nu poate fi uitata, in caz contrar sanatatea financiara poate suferi in timp. Desi tentantiile de a cheltui sunt foarte mari de fiecare data, indiferent de persoana, este esential ca utilizatorului cardului de credit sa-si impuna un buget lunar pentru cheltuieli facute pe card, pe care sa-l respecte in mod obligatoriu. Pentru a evita acumularea de datorii nu trebuie uitata platirea la timp a soldului. Cateodata apare o situatie neprevazuta care face imposibila plata. Totusi, macar suma minima trebuie platita, deoarece in acest fel se evita penalizarile.
Cu ajutorul aplicatiei mobile se poate verifica permanent daca tranzactiile sunt corecte si nu au avut loc activitati frauduloase. Un sfat foarte important este sa nu se retraga bani cash de pe card, pentru ca, de foarte multe ori, comisioanele sunt mari. Pentru astfel de operatiuni mult mai indicat este cardul de debit.
Astfel, se poate spune ca selectarea cardului de credit potrivit este esentiala. Specialistii recomanda sa nu se aplice pentru mai multe carduri de credit simultan, deoarece acest lucru poate afecta negativ scorul de credit.
In concluzie, daca vor fi luate in considerare toate aceste informatii despre cardul de credit, ce inseamna si cum functioneaza, dar si sfaturile si recomandarile mentionate in randurile de mai sus, utilizatorul cardului de credit va reusi sa-si dovedeasca responsabilitatea si isi va mentine intotdeauna sanatatea financiara la cote inalte. Selectarea cardului de credit potrivit va face posibila construirea unui scor de credit bun si va permite gestionarea eficienta a finantelor.
