Majoritatea persoanelor detin un card bancar, insa exista un numar mare de oameni care nu stiu cum sa-l foloseasca in asa fel incat sa obtina cat mai multe beneficii de pe urma lui. Afla din acest articol cum functioneaza acest produs bancar, cat de bun este pentru nevoile tale si, mai ales, care sunt greselile pe care nu trebuie sa le faci daca detii un astfel de instrument financiar.
- 1. Ce este si cum functioneaza un card bancar?
- 1.1. Card de debit vs credit
- 1.2. In cat timp se elibereaza cardul de credit?
- 1.3. Expirarea unui card bancar
- 1.4. Cardurile contactless
- 2. Avantajele si dezavantajele unui card bancar
- 3. Sfaturi de la specialisti cu privire la cardurile bancare
- 3.1. Cum sa utilizezi corect cardul bancar?
- 3.2. Fraude cu cardul bancar
1. Ce este si cum functioneaza un card bancar?
Cardul bancar reprezinta un instrument financiar care iti ofera acces la fondurile pe care le detii intr-un cont. Alimentarea cardului poate fi facuta fie de angajator, in cazul in care primesti salariu, fie de tine, in cazul in care dispui de sume cash pe care nu vrei sa le cari in buzunar, fie de o institutie financiara, in cazul in care ai apelat la un imprumut.
Cardul bancar arata asemenea unei cartele dreptunghiulare din plastic si contine datele de identificare ale titularului (nume si prenume), numarul cardului, data emiterii/expirarii, denumirea si sigla bancii emitente, codul CVV ( aflat pe spatele cardului si format din 3 cifre de securitate) si o banda magnetica.
Cardul bancar poate fi folosit in urmatoarele situatii:
- cumparaturi la comercianti (magazinele fizice)
- achizitii online
- pentru a-ti achita facturi de telefonie sau utilitati
- pentru a retrage numerar de la bancomate, atunci cand ai nevoie
Ca sa obtii un astfel de instrument financiar, trebuie sa soliciti la o institutie bancara din Romania deschiderea unui cont bancar (in RON sau valuta) cu card atasat.
Costurile unui card bancar variaza de la o institutie bancara la alta. De obicei, taxele de emitere si administrare sunt zero, la fel si comisioanele pentru platile la comercianti.
In schimb, poti plati la retragerea de numerar de la bancomatele altor banci decat cea emitenta. De asemenea, se mai pot plati taxe pentru reemiterea sau inchiderea cardului, pentru resetarea sau schimbarea PIN-ului. Daca folosesti cardul si in afara granitelor tarii, exista banci care aplica anumite comisioane la tranzactii.
1.1. Card de debit vs credit
Exista trei tipuri de carduri bancare, si anume:
- card de debit - banii din acest cont reprezinta lichiditatile personale ale titularului (proveniti din salariu sau alte surse de venit)
- card de debit cu descoperire de cont - fondurile sunt ale detinatorului, dar exista si o limita de creditare pusa la dispozitie de institutia financiara
- card de credit - fondurile sunt acordate de banca, pe baza unor conditii de bonitate pe care posesorul trebuie sa le indeplineasca.
Valoarea limitei de credit este stabilita de catre unitatea emitenta pe baza unor criterii bine definite, iar in fiecare luna trebuie sa achiti cel putin o suma minima obligatorie. In plus, ai la dispozitie o anumita perioada (denumita perioada de gratie) pentru a plati integral soldul datorat. In tot acest timp nu se percepe nicio dobanda.
Daca ai un sold al carui termen de plata a fost depasit, cu cat il achiti mai repede in intregime, cu atat va fi mai mica dobanda pe care trebuie sa o platesti.
Pentru cardurile de debit, in mod obisnuit nu ai nevoie decat de o carte de identitate valabila si de o cerere tip adresata institutiei financiare emitente. In schimb, pentru cele cu overdraft sau de credit, trebuie sa indeplinesti anumite conditii de eligibilitate, care difera de la o banca la alta. In principiu, cerintele sunt sa ai cetatenie romana, varsta de peste 18 ani, sa ai o anumita vechime in munca si sa nu ai restante la alte credite.
1.2. In cat timp se elibereaza cardul de credit?
De obicei, aprobarea unui card de credit se face in 3-5 zile lucratoare la majoritatea institutiilor financiare din Romania. Exista si situatii in care aceasta activitate poate dura mai mult, in functie de facilitatile oferite de banca.
1.3. Expirarea unui card bancar
Pe card sunt specificate luna si anul in care expira. El isi pierde valabilitatea in ultima zi a lunii mentionate. Astfel, in cazul in care cardul expira in iunie, il poti folosi pana pe 30 iunie, inclusiv.
La expirarea perioadei de valabilitate, banca emite automat un nou card. Numarul si PIN-ul acestuia raman neschimbate. Daca vrei sa folosesti in continuare noul dispozitiv, trebuie sa mergi la unitatea bancara pentru a intra in posesia lui. Daca vrei sa-l anulezi, este nevoie sa iei legatura cu institutia financiara si sa te informezi despre procedurile de inchidere.
1.4. Cardurile contactless
Cardurile contactless sunt la fel ca oricare altele, singura diferenta este ca, in cazul lor, nu mai este necesara introducerea in terminalul POS. Plata se va face doar prin apropierea de aparat.
Orice card poate fi contactless, iar acesta poate fi utilizat si pentru plati online, folosind numarul inscris pe el, data expirarii si codul CVV de pe spate. Un mare avantaj este faptul ca, pentru plati mai mici de 100 de RON, nu mai este nevoie nici sa-ti introduci codul PIN.
Platile cu un card contactless se pot efectua la toti comerciantii din Romania si din afara care au terminale POS adaptate, adica au afisat simbolul contactless. Acest dispozitiv poate fi utilizat si la POS-urile conventionale, cu precizarea ca este necesara introducerea PIN-ului.
2. Avantajele si dezavantajele unui card bancar
Un card bancar are mai multe beneficii, dintre care cele mai importante sunt:
- Iti poti gestiona banii mai usor. Tranzactiile efectuate prin card sunt monitorizate si apar pe extrasul de cont, prin urmare iti poti tine o evidenta mai buna a veniturilor si cheltuielilor. In acest fel, iti poti planui mai usor bugetul de familie si poti face economii.
- Scapi de problemele care pot aparea datorita numerarului. Nu mai trebuie sa iti faci probleme din cauza restului primit de la comercianti, iar, in plus, exista un risc mai mic sa pierzi banii pe care-i tii de obicei prin buzunare.
- Poti aplica pentru linii de credit. Daca detii un card bancar, poti obtine credite online de la banci sau IFN-uri, fara sa ai nevoie de adeverinte de salariu sau de alte acte suplimentare.
- Ai acces la bani 24/24 si ai o siguranta sporita la efectuarea de tranzactii. Poti face cumparaturi online la orice ora din zi in conditii de securitate si iti poti verifica soldul oricand doresti.
Cardul de debit are dezavantajul ca nu poti dispune de mai multi bani decat fondurile proprii. In schimb, cel de credit te lasa sa folosesti banii institutiei financiare, atat timp cat platesti rata sau suma minima obligatorie la timp.
Principalul dezavantaj al cardului de credit este faptul ca poti fi tentat sa faci mai multe cheltuieli decat este necesar si astfel sa ajungi sa ai dificultati financiare sau chiar intarzieri la plata ratelor.
Ca sa eviti problemele cu cardurile de credit, este important sa respecti anumite reguli:
- Achita in perioada de gratie suma datorata, ca sa nu ajungi sa platesti dobanda
- Nu folosi cardul de credit decat pentru nevoi urgente si nu te indatora mai mult decat este cazul. Daca stii ca nu iti permiti sa platesti ratele, mai bine renunta la creditare.
- Evita cumparaturile din impuls, stabilind o lista clara sau amanand achizitiile pentru o perioada de 24 de ore. In acest fel, vei vedea daca lucrurile pe care vrei sa le cumperi iti sunt necesare sau au fost doar un moft de moment.
3. Sfaturi de la specialisti cu privire la cardurile bancare
Cardurile bancare iti pot aduce o multime de beneficii daca sunt utilizate in mod corect. Afla in continuare ce trebuie sa faci daca folosesti un astfel de instrument modern de plata si care sunt riscurile pe care sa le eviti.
3.1. Cum sa utilizezi corect cardul bancar?
Daca esti posesorul unui card bancar, ar trebui sa tii cont de cateva sfaturi, pentru a evita potentialele probleme, inclusiv fraudele bancare. Iata tot ce trebuie sa faci:
- Sa nu oferi informatii altor persoane detalii despre cardul tau (numarul, data expirarii, codul CVV de securitate) nici prin intermediul telefonului, nici email-ului. Tine cont de faptul ca unitatea emitenta, politia sau alte institutii ale statului nu cer niciodata asemenea informatii prin aceste canale de comunicare
- Sa te asiguri de confidentialitatea PIN-ului si sa nu-l dezvalui sub nicio forma, direct sau indirect, unor terte persoane (chiar daca acestea sunt sau se prezinta drept angajati ai bancii)
- Sa nu imprumuti cardul bancar altor persoane
- Sa te asiguri ca, in timpul tranzactiilor bancare, cardul ramane sub atenta ta supraveghere
- Sa memorezi codul PIN si sa distrugi plicul primit de la unitatea emitenta a cardului
- Sa nu inscrii PIN-ul pe telefon sau pe alte dispozitive
- Sa nu introduci PIN-ul pe diverse site-uri
- Pentru o mai mare siguranta a tranzactiilor online, verifica daca unitatea emitenta ofera serviciul 3D Secure.
3.2. Fraude cu cardul bancar
Exista nenumarate incercari de fraudare cu cardurile bancare. Infractorii folosesc diverse scheme de escrocherie prin care incearca sa obtina acces la conturile posesorilor de carduri.
Phishing-ul este una dintre cele mai vechi tehnici de inselatorie pe internet pentru furtul de identitate. Aceasta presupune trimiterea unor e-mailuri sau notificari care incearca sa te determine sa furnizezi date personale, parole, informatii bancare. Mesajele false sunt trimise in numele bancilor sau al unor institutii oficiale, dar si prin site-uri false de cumparaturi, care promit reduceri mari sau diverse concursuri.
Totusi, respectand anumite reguli simple cu privire la siguranta operatiunilor de plata in sistemele bancare, poti evita posibilele fraude. Iata care sunt acestea:
- Daca esti apelat la telefon sau primesti un email de la o persoana care spune ca este angajat al bancii emitente, nu oferi niciun fel de informatii despre datele tale personale sau despre cardul tau. In schimb, poti contacta tu institutia financiara, sunand la unul din telefoanele indicate pe site-ul acesteia, ca sa verifici daca intr-adevar te-a apelat unul dintre reprezentantii sai. In mod obisnuit, banca nu ar trebui sa ceara astfel de informatii clientilor prin telefon sau email.
- Nu lasa cardul la vedere si nu permite fotografierea sau copierea datelor de pe acesta de catre persoane straine. De asemenea, nu lasa pe nimeni sa plece cu el, chiar si pentru cateva secunde, deoarece exista riscul de a-ti copia rapid numarul, data expirarii si codul CVV.
- Scoate cash doar de la bancomate aflate in zone bine securizate, precum cele din interiorul unitatilor bancare sau mallurilor. Pe acestea este mai greu de instalat un skimmer (un dispozitiv disimulat care citeste cardul cand il introduci in bancomat, pentru a putea fi clonat ulteriror).
- Activeaza notificarile de tip push sau SMS-urile care te informeaza de fiecare data cand se face o plata cu cardul sau o retragere de bani. De preferat SMS-urile, pentru ca pe acestea le primesti si in strainatate, pe cand traficul de date poate il ai oprit.
- Daca nu ai activat notificarile, verifica lunar extrasul de cont si, daca apar tranzactii suspecte, adreseaza-te bancii cat mai repede posibil.
Daca suspectezi o activitate frauduloasa pe cardul tau, sunt cativa pasi pe care sa ii faci imediat:
- Blocheaza rapid cardul si contacteaza banca emitenta sunand la numarul de telefon de pe verso-ul cardului.
- Mergi la banca si completeaza o cerere de refuz la plata pentru tranzactiile pe care nu le recunosti.
- Raporteaza frauda la Directia de Combatere a Criminalitatii Organizate. Ai nevoie de copia actului de identitate, cererea de refuz de plata si extrasul de cont care sa contina tranzactia contestata.
- Comunica bancii numarul sesizarii depuse la DCCO si asteapta solutionarea contestarii de la institutia financiara.
In concluzie, cardul bancar iti poate fi un prieten foarte bun daca stii sa-l folosesti in mod corect. Informeaza-te bine despre toate caracteristicile, beneficiile si dezavantajele si bucura-te de ceea ce iti poate oferi. Fii atent si urmeaza sfaturile specialistilor ca sa eviti problemele si fraudele bancare!
Surse foto: shutterstock.com
