Este bine sa te informezi temeinic in avans atunci cand decizi sa aplici pentru un imprumut, intrucat aceasta decizie aduce dupa sine multiple consecinte. Printre altele, te poti lovi de termenul “bonitate”.
Gasesti aici ce inseamna bonitate, ce reprezinta bonitatea financiara si cum se evalueaza aceasta, precum si cum trebuie sa te raportezi la ea daca iti doresti sa obtii un credit.
- 1. Bonitate: definitie
- 2. Cum se evalueaza bonitatea financiara
- 3. Cum influenteaza bonitatea financiara obtinerea creditelor
1. Bonitate: definitie
Notiunea de bonitate este una extrem de intalnita atat in domeniul economic, cat si in cel bancar. Ea se refera la evaluarea unui agent economic cand acesta solicita un credit. Banca la care solicitantul face o cerere de imprumut va aprecia performanta financiara a acestuia, pentru a stabili daca sumele imprumutate, impreuna cu dobanzile aferente, vor fi restituite la timp.
Bonitatea prezice cat de capabil este agentul economic sa returneze suma imprumutata. Pentru a face acest lucru, banca comerciala evalueaza anumiti indicatori economici si de calitate.
2. Cum se evalueaza bonitatea financiara
Pentru evaluarea bonitatii, se iau in considerare urmatorii indicatori economici:
- cifra de afaceri
- profit brut/net
- istoric de creditare (respectarea termenului, intarzieri la rambursare)
- datorii bugetare
- popriri existente sau suspendate
- raportari la Biroul De Credit
- rambursari anticipate
De asemenea, un rol important il au si urmatorii indicatori de calitate:
- schimbari in planul de afaceri
- imaginea publica a companiei
- continuitate
- istoricul relatiei cu banca (data deschiderii contului, credite existente, etc)
Prin urmare, metodele de evaluare sunt diverse si pot fi combinate. in esenta, bonitatea trebuie sa reflecte atat capacitatea financiara a unei companii, cat si credibilitatea acesteia. Complexitatea procesului este de inteles, intrucat banca trebuie sa se asigure ca riscul este cat mai mic atunci cand ofera un imprumut, fie el si sub forma unui credit online. in cazul in care creditul este obtinut, bonitatea influenteaza si conditiile acestuia (suma oferita, rata lunara, etc).
Bonitatea este luata in vedere atat de institutiile bancare, cat si de orice IFN (Institutie Financiara Nebancara). Legea ce a intrat in vigoare pe 21 aprilie 2009 si care reglementeaza activititatea IFN-urilor le obliga pe acestea sa ia in considerare bonitatea clientilor ca unul dintre criteriile ce determina acordarea unui imprumut. Prin urmare, toate institutiile financiare nebancare, vor analiza macar cateva din multiplele aspecte ce intra in indicatorul numit bonitate. Fie ca este vorba de un credit fulger, ori de un credit prin telefon, creditorul are nevoie sa se asigure intr-o anumita masura ca cel caruia ii imprumuta o suma de bani este credibil si are puterea financiara de a returna la timp banii primiti.
Scrisoarea de bonitate:
Pentru un client ce are un cont deschis, banca sau IFN-ul poate emite o scrisoare de bonitate, ce contine:
- date de identificare: adresa, nationalitate, locul si data nasterii, resedinta, starea civila, numar de persoane aflate in intretinerea sa, loc de munca
- detalii legate de creditul solicitat: tip, termen, valoare
- indicatori de ordin financiar: venit, economii, plati curente
Odata emisa, scrisoarea de bonitate arata faptul ca banca iti sustine relatiile de afaceri, fie ele interne sau externe (internationale). Avand suportul bancii prin acest document ce este valabil timp de 6 luni, va fi mai usor sa dezvolti si sa inchei tranzactii, atat comerciale cat si financiare.
3. Cum influenteaza bonitatea financiara obtinerea creditelor
Bonitatea are un rol foarte important in decizia bancii de a-ti acorda sau nu imprumutul cerut.
in prima faza, fiecarui criteriu mentionat i se atribuie un punctaj, care se insumeaza pentru a stabili un scor final. Acest scor final este comparat cu niste limite inferioare si superioare. Dupa aceasta analiza preliminara, in cazul in care limita inferioara nu este atinsa, este la latitudinea creditorului sa decida daca va acorda sau nu imprumutul cerut. Banca sau IFN-ul poate cere informatii de la Biroul De Credite sau iti poate cere garantii.
In cazul in care bonitatea ta financiara nu se incadreaza in parametrii acceptabili iar rapoartele interogate nu reflecta o situatie prea buna, poti alege un credit fara verificare in Biroul de Credite, pentru a face rost de banii necesari.
Specialistii recomanda sa iti pastrezi un istoric de plata cat mai curat si sa nu ai intarzieri la plata ratelor. in acest fel, vei putea obtine un credit nebancar fara probleme.
Prin bonitatea financiara iti demonstrezi credibilitatea in fata bancilor. Acum ca stii ce este bonitatea si ce elemente se iau in calcul, poti sa ai grija ca acestea sa reflecte o imagine cat mai buna a companiei tale. Astfel, cand vei aplica pentru un imprumut vei avea sanse foarte mari sa il si obtii.
Surse foto: Unsplash.com
