Creditul este o unealta de care te poti folosi la nevoie, dar poate fi o problema daca nu stii sa o utilizezi in mod eficient. Accesarea de imprumuturi de la institutiile financiare si folosirea acestor instrumente in mod responsabil duce la crearea unui istoric fara pata si, in acelasi timp, te ajuta sa te dezvolti atat in ceea ce priveste investitiile personala cat si in dezvoltarea afacerilor tale. Desigur, daca nu intelegi de la bun inceput modul in care functioneaza creditul si toate mecanismele moderne ce stau la baza acestuia, poti intra, mai devreme sau mai tarziu, in probleme.
Persoanele fizice si firmele pot imprumuta bani de la o intreaga retea de institutii financiare bancare sau nebancare. Imprumutul asigura astfel lichiditatea necesara pentru ca tranzactiile economice sa poata continua sa aiba loc in mod eficient iar economia, in ansamblu, sa se dezvolte. Pentru companii, creditul este necesar pentru a le permite accesul la capital cu scopul de a produce ceea ce ofera pe piata, adica realizarea obiectului de activitate.
O firma careia i se inchide accesul la credit va ajunge repede in imposibilitatea de a mai cumpara utilajele si materiile prime de care are nevoie in activitate sau de a-si mai plati salariatii.
Consumatorii persoane fizice, pe de alta parte, beneficiaza, prin intermediul creditului, de posibilitatea de a cupara bunurile de care au nevoie. Multe obiecte necesare, asa cum este cazul unei locuinte sau al unui autovehicul, sunt deseori foarte scumpe si nu pot fi achizitionate cu plata integrala. Cu ajutorul imprumuturilor, se creaza posibilitatea de a plati in timp, etapizat, si, in acelasi timp te poti bucura de folosirea bunurilor sau serviciilor cumparate in mod nemijlocit.
Accesarea creditului include si o componenta de raportare si monitorizare a comportamentului clientilor institutiilor financiare fata de imprumuturile accesate. Raportarea creditului intra in joc atunci cand iei sume de bani cu imprumut si creditorii monitorizeaza felul in care iti platesti la timp sau nu ratele si principalul datoriei. Aceste rapoarte stau la baza formarii unui scor individual pentru fiecare debitor, scor ce poate fi folosit si de alte institutii financiare pentru a se informa si a evalua gradul de risc potential la acordarea de noi credite.
Tocmai despre acesta procedura vei afla cateva amanunte in acest articol in care va fi vorba despre institutia ce se ocupa cu aceste culegeri, consolidari si monitorizari de date despre imprumuturi si pe baza carora poate stabili anumiti indici de risc pentru debitori.
- 1. Biroul de credit - definitia si modul de functionare al institutiei care stie totul despre istoricul tau de creditare
- 2. Cum poti afla daca banca mai acorda credit daca esti inregistrat in Biroul de Credit. Rolul scorului stablit de institutie
- 3. Modul in care se mai poate obtine un nou credit sau o refinantare daca esti inregistrat negativ in biroul de credit
1. Biroul de credit - definitia si modul de functionare al institutiei care stie totul despre istoricul tau de creditare
Riscul pe care creditorii, institutii financiare nebancare sau bancare, si-l asuma in operatiunile financiare de acest tip este unul apreciabil. Nu putine au fost cazurile in istorie in care falimente rasunatoare ale unor creditori au fost provocate de neplata imprumuturilor acordate de catre debitori sau din cauza asumarii unor riscuri mult prea mari si prost evaluate.
In acest sens, dezvoltarea unui instrument care sa poate oferi creditorilor o marja de relativa siguranta in evaluarea riscurilor la acordarea creditelor a fost un pas firesc catre un mediu financiar mai sanatos.
Ia nastere astfel ideea infiintarii unei entitati care sa tina evidenta datelor despre creditele acordate de banci si IFN-uri intr-un mod independent, sigur si onest, date de care sa se poata folosi creditorii participanti dar si debitorii acestora.
Fiecare sistem bancar din fiecare tara, cel putin la nivel european, si-a creat un astfel de organism care poate fi regasit intr-o asociatie de nivel mondial, si anume Asociatia Furnizorilor de Informatii despre Credite de Consum (ACCIS), asociatie ce are nu mai putin de 41 de membri deplini doar in Europa si 11 membri asociati sau afiliati de pe toate celelalte continente.
In Romania, institutia de monitorizare a creditelor poarta denumirea de Biroul de Credit SA, si activeaza ca o persoana juridica, societate pe actiuni. Infiintarea ei a fost decisa de Banca Nationala a Romaniei si, in egala masura, de o mare parte a institutiilor bancare si non-bancare din mediul de profil al economiei romanesti.
Desi are o vechime relativ mica, fiind infiintat in 2004, Biroul de Credit functioneaza deja la capacitatea prevazuta inregistrand o serie de date furnizate de instituții financiare referitoare la creditele acordate clientilor lor.
Baza de date a Biroului de Credit din Romania este alimentata cu informatii de catre institutiile din domeniul creditului. Pentru intarirea disciplinei financiare si pentru pastrarea sanatatii sistemului bancar prin evitarea îndatorării excesive, in general, legiuitorul a instituit obligativitatea oricarei astfel de institutie (banca sau IFN) de a evalua, inaintea acordarii unui credit, bonitatea clientilor viitori debitori.
Bonitatea unui debitor inseamna o imagine pe care creditorul o poate avea asupra capacitatii acestuia de a returna creditul sau de a plati la timp ratele aferente contractului. De asemenea, prin bonitate se mai poate intelege estimarea si evaluarea gradului de indatorare a unui debitor anterior acordarii unui nou credit.
Avand toate aceste informatii, creditorul poate stabili un grad de risc pentru fiecare client in ceea ce priveste neplata creditului, practic riscul fundamental in domeniul institutiei creditului si mobilul esential pentru care toate imprumuturile de la institutii financiare sunt purtatoare de dobanzi.
Tocmai pentru a avea mai usor acces la astfel de informatii necesare procesului decizional de acordare sau nu a unui credit, institutiile de credit si IFN-urile inregistreaza in baza de date administrata de Biroul de Credit datele privind debitorii, imprumuturile acordate si modul de desfasurare al contractelor de acest tip si informatii referitoare la giranti sau codebitori, dupa caz.
Pentru a intelege mai bine modul de functionare al Biroului de Credit mai trebuie sa stii ca ori de cate ori te prezinti la o banca sau la o institutie financiara nebancara (IFN) pentru a solicita un imprumut, angajatii creditorului vor cere de la Biroul de Credit eliberarea unui raport pe baza datelor tale de identificare. Acest raport poate sau nu sa contina un scoring si pe baza lui factorii decidenti din banca vor hotara daca iti acorda sau nu finantarea solicitata.
Raportul primit de la Biroul de Credit contine informatiile privind toate creditele pe care le-ai mai luat in trecut chiar si de la alte banci sau IFN-uri, felul in care ti-ai platit ratele si datoria principala, daca ai avut sau nu intarzieri la plata, daca ai ramas cu restante neachitate. Toate aceste informatii sunt cumulate pe durata a 4 ani si pot oferi o imagine concludenta asupra riscului de neplata pe care il prezinti ca debitor.
Prin urmare, rolul Biroului de Credit este cel de informare, analiza si evaluare a capcitatii de rambusrare a banilor imprumutati si a gradului de indatorare suportabil pentru noi credite. De asemenea, pentru usurarea procesului decizional al institutiilor financiar-bancare, acestea mai pot obtine de la Biroul de Credit si un scoring despre care vei afla mai multe detalii in randurile urmatoare.
Biroul de Credit functioneaza pe baza unor principii de confidentialitate, impartialitate, corectitudine, eficienta si reciprocitate in managementul informatiilor administrate, supunandu-se in totalitate regulamentului impus de Uniunea Europeana in 2016 cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal si libera circulatie a acestora.
2. Cum poti afla daca banca mai acorda credit daca esti inregistrat in Biroul de Credit. Rolul scorului stablit de institutie
Nu ar trebui sa confunzi Biroul de Credit cu un fel de “lista neagra” a datornicilor care se eschiveaza de la indeplinirea obligatiilor asumate prin contracte de credit. Informatiile culese si administrate de aceasta institutie privesc in egala masura debitori cu platile la zi si persoane care au intarzieri sau restante.
De asemenea, Biroul de Credit nu este institutia care decide daca vei obtine sau nu un finantare chiar daca te afli deja in baza de date administrata de aceasta. Hotararea de acordare sau respingere a imprumutului pe care il soliciti chiar daca este vorba de un credit online rapid, la o banca sau la un IFN apartine in totalitate uneia sau alteia din aceste institutii. Desigur, luarea deciziei se bazeaza mult si pe scoringul si pe datele obtinute prin interogarea facuta asupra bazei de date administrate de Biroul de Credit.
Pe langa raportul de credit, care reprezinta de fapt o forma agregata de prelucrare in sistem informatic a datelor primite de la institutiile bancare si financiare nebancare si inregistrate de-a lungul timpului despre debitori, Biroul de Credit ofera participantilor in sistem dar si persoanelor fizice care isi exercita dreptul de acces un instrument denumit FICO score.
FICO score este de fapt un scor de credit, o forma sintetizata de raportare cifirca, care semnifica pentru creditori bonitatea ta din punctul de vedere al sigurantei returnarii banilor imprumutati.
FICO Score a fost dezvoltat in anii 1960 de catre Fair Isaac Corporation si a creat o veritabila revolutie in lumea financiara. La acea vreme o metoda de tip pionierat in stabilirea socringului de risc a creditelor, acest instrument de evaluare este folosit azi de majoritatea bancilor ca parte a raportului de credit primit de la Biroul de Credit.
Parametrii care stau la baza stabilirii unui scor FICO sunt si ponderea lor in calcularea rezultatului final sunt:
- Istoricul de plata care detine o pondere de 35% in calcularea scorului si semnifica comportamentul trecut al debitorului din punct de vedere al bunei credinte in rambursarea creditului si a platii la termen si fara intarzieri a ratelor;
- Creditele actuale, cu o pondere de 30% in calculatia scoringului;
- Durata de la primul credit accesat in istoricul clientului, cu pondere de 15%;
- Creditele noi accesate recent de catre client, cu o pondere de 10%;
- Tipurile de finantare pe care le acceseaza debitorul, fie ele credite online urgente, sau clasice, cu o pondere de 10%.
Merita mentionat ca, pe langa acesti factori, mai este apreciat in stabilirea scorului FICO si numarul total de interogari ale bazei de date administrate de Biroul de Credit. Cel mai probabil, un numar mult prea mare de solicitari de infirmatii poate duce la concluzia ca exista un risc asociat fata de un anumit debitor, fapt care se traduce in afectarea scoringului.
Scorul FICO este un numar de trei cifre cuprins intre 300 si 850 iar cu cat cifra obtinuta este mai aproape de maxim cu atat mai mic va fi riscul pentru credtori si, subsecvent, cu atat mai usor vei obtine un imprumut.
La prezentarea raportului de credit de catre Biroul de Credit solicitantului se vor mentiona cel mult patri motive care au stat la baza scaderii scorului Fico de la valoarea maxima a acestuia.
Chiar daca ai un istoric negativ in bazele de date si un scor FICO foarte scazut si esti refuzat de unele banci sau IFN-uri la acordarea unui credit, poti obtine totusi un credit fara consultarea Biroului de Credit dar, sumele imprumutate nu vor fi foarte mari, tocmai ca masura de precautie a creditorului.
3. Modul in care se mai poate obtine un nou credit sau o refinantare daca esti inregistrat negativ in biroul de credit
De-a lungul vietii sau activitatii oricui i se poate intampla sa aiba unele sincope in returnarea unui credit sau intarzieri ale platii ratelor si sa ramana cu unele restante la achitarea sumelor imprumutate.
Desigur, aceste informatii vor aparea in istoricul inregistrat in baza de date a Biroului de Credit si vor fi luate in considerare la rapoartele de credit si scorul FICO personal. Chiar si in acest caz, dupa achitarea integrala a datoriilor se poate obtine creditarea sau refinantarea de care ai nevoie.
Totusi trebuie sa retii ca orice inregistrare, chiar si cea referitoare la restanta sau rata inatrziata achitata ramane in sistemul Biroului pe o durata de patru ani si va putea fi vizualizata de orice institutie bancara sau financiara la care apelezi in vederea unui credit.
Tocmai acesta este si rolul esential al Biroului de Credit, de a oferi creditorilor un tablou general al comportamentului din punct de vedere financiar al debitorilor pe baza caruia se poate estima riscul concret al acordarii unui imprumut.
Decizia de a acorda finantarea dupa identificarea riscului de neplata este apanajul fiecarei institutii de credit in parte si depinde de apetenta pentru risc a fiecareia. Pana la urma, creditul este o afacere ca oricare alta si contine, inerent, o doza mai mica sau mai mare de risc, oricate precautii si instrumente de verificare s-ar folosi.
Cu alte cuvinte se poate obtine un nou credit sau o refinantare chiar cu un scor FICO mai mic dar este esential ca pentru cresterea sanselor obtinerii acestor instrumente financiare sa achiti anterior ratele restante sau intregul debit ramas pentru a fi sigur ca aceste ultime inregistrari vor apare in rapoartele de credit solicitate de creditor. Ele vor conta ca factori pozitivi chiar in ansamblu intregului istoric.
In concluzie, Biroul de Credit este o institutie necesara pentru un sistem financiar sanatos in ansamblu si care contribuie in mod esential la diminuarea riscurilor institutiilor de credit de a acumula un numar mult prea mare de credite neperformante si de a evita situatiile care pot duce la falimente si incapacitati de plata.
Surse foto: Pixabay.com
